Những điều cần biết về vay thế chấp doanh nghiệp

Trang chủ

Bí kíp & Chia sẻ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ

13/11/2025

Vay thế chấp doanh nghiệp là một giải pháp tài chính thiết yếu, cho phép doanh nghiệp hoặc cá nhân sử dụng các tài sản có giá trị (phổ biến nhất là bất động sản như nhà xưởng, đất đai) để thế chấp nhằm vay một khoản tiền lớn phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh. Hình thức vay này đặc biệt phù hợp khi cần nguồn vốn lớn và là lựa chọn phổ biến của nhiều chủ hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs). Qua bài viết này, VPBank sẽ trình bày chi tiết về các khía cạnh quan trọng của vay thế chấp doanh nghiệp để giúp quý khách hàng đưa ra quyết định tài chính sáng suốt và tối ưu nhất.

1. Lợi ích của vay thế chấp doanh nghiệp

Vay thế chấp doanh nghiệp mang đến hàng loạt ưu thế tài chính vượt trội so với các phương thức huy động vốn truyền thống khác. Sản phẩm tín dụng này đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp đang trong giai đoạn mở rộng quy mô hoặc cần nguồn vốn đáng kể cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Hạn mức vay cao đáp ứng nhu cầu vốn lớn

Doanh nghiệp có thể tiếp cận hạn mức tín dụng lên tới 70-100% giá trị tài sản thế chấp, tạo khả năng huy động nguồn lực tài chính đáng kể chỉ với một khoản vay duy nhất. Các ngân hàng thẩm định hạn mức dựa trên nhiều tiêu chí bao gồm giá trị tài sản đảm bảo, năng lực thanh toán của doanh nghiệp, tính khả thi của phương án kinh doanh và chính sách tín dụng tại từng thời điểm. Khả năng vay số vốn lớn này phân biệt rõ rệt vay thế chấp với các hình thức vay tín chấp hoặc vay ngắn hạn thông thường, đồng thời giúp doanh nghiệp thực hiện các dự án đầu tư chiến lược mà không phải chia nhỏ thành nhiều khoản vay rời rạc.

Lợi ích của vay thế chấp doanh nghiệp

Xem thêm: Vay tín chấp - Vay tiêu dùng - Vay tín dụng theo lương

Thời gian vay linh hoạt giảm áp lực tài chính

Thời hạn vay thế chấp thường kéo dài từ 1 năm đến 20 năm, cho phép doanh nghiệp lựa chọn kỳ hạn phù hợp với chu kỳ kinh doanh và khả năng tạo dòng tiền. Sự linh hoạt về thời gian này giúp phân bổ gánh nặng trả nợ thành các khoản nhỏ hơn theo từng tháng hoặc quý, từ đó doanh nghiệp duy trì được dòng tiền hoạt động ổn định mà không bị gián đoạn. Đặc biệt, các dự án đầu tư dài hạn như xây dựng nhà máy, mua sắm máy móc công nghệ cao đều có thể được tài trợ hiệu quả thông qua khoản vay thế chấp với kỳ hạn phù hợp.

Xem thêm: Vay mua nhà VPBank: Lãi suất cạnh tranh - Duyệt vay cấp tốc

Lãi suất cạnh tranh tối ưu chi phí tài chính

Mức lãi suất vay thế chấp thường thấp hơn đáng kể so với vay tín chấp do ngân hàng được bảo đảm bằng tài sản có giá trị, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Chi phí lãi vay thấp hơn đồng nghĩa với việc doanh nghiệp tiết kiệm được nguồn lực đáng kể trong suốt vòng đời khoản vay, đặc biệt quan trọng đối với các khoản vay dài hạn. Lợi ích về lãi suất này không chỉ cải thiện khả năng sinh lời của dự án mà còn giảm rủi ro tài chính cho doanh nghiệp khi môi trường kinh doanh biến động. Nhiều ngân hàng hiện nay còn áp dụng các chương trình lãi suất ưu đãi đặc biệt trong giai đoạn đầu, giúp doanh nghiệp có thời gian khởi động dự án mà không chịu áp lực lãi vay quá lớn.

Xem thêm: Lãi suất cho vay ngân hàng mới nhất hiện nay

2. Điều kiện vay thế chấp cho doanh nghiệp

Các ngân hàng thiết lập bộ tiêu chuẩn đánh giá nghiêm ngặt để đảm bảo chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi vốn. Điều kiện vay thế chấp có sự phân biệt rõ ràng giữa đối tượng là doanh nghiệp và hộ kinh doanh.

Yêu cầu đối với doanh nghiệp pháp nhân

Doanh nghiệp muốn tiếp cận vay thế chấp cần đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn về pháp lý và năng lực tài chính. Người đại diện theo pháp luật đứng tên vay vốn phải sở hữu đầy đủ năng lực hành vi dân sự, không bị hạn chế quyền vay vốn theo quy định pháp luật. Doanh nghiệp cung cấp toàn bộ giấy tờ pháp lý bao gồm giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, điều lệ công ty, quyết định thành lập và các văn bản thể chế hóa hoạt động kinh doanh. Mục đích sử dụng vốn vay phải minh bạch, chính đáng và phù hợp với ngành nghề kinh doanh đã đăng ký.

Hồ sơ vay vốn cần đầy đủ các loại giấy tờ sau:

Đơn đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng theo mẫu của ngân hàng
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp hoặc giấy phép đầu tư hợp lệ
Điều lệ công ty thể hiện cơ cấu quản trị và phân bổ quyền lực
Báo cáo tài chính đã kiểm toán của năm gần nhất hoặc báo cáo tài chính quý gần nhất
Tờ khai thuế chứng minh nghĩa vụ thuế được thực hiện đầy đủ
Hợp đồng kinh tế với khách hàng và nhà cung cấp chứng minh hoạt động kinh doanh thực tế
Nghị quyết hội đồng thành viên/đại hội cổ đông thông qua quyết định vay vốn
Chứng thư bảo lãnh cá nhân của chủ sở hữu hoặc cổ đông lớn nếu ngân hàng yêu cầu
Hồ sơ pháp lý đầy đủ của tài sản thế chấp

Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ, hồ sơ trước khi vay vốn

Xem thêm: Vay vốn kinh doanh: Giải pháp hiệu quả phát triển doanh nghiệp

Điều kiện đối với hộ kinh doanh

Chủ hộ kinh doanh hoặc cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể cần chứng minh:

Thời gian hoạt động ít nhất 12 tháng: để ngân hàng đánh giá được tính ổn định và hiệu quả của mô hình kinh doanh.
Hộ kinh doanh phải sở hữu tài sản bảo đảm hợp pháp với giấy tờ chứng minh quyền sở hữu rõ ràng.

Hồ sơ vay vốn bao gồm:

Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh hoặc giấy phép tương đương
Đơn đề nghị vay vốn
Giấy tờ tùy thân như căn cước công dân hoặc hộ chiếu
Toàn bộ hồ sơ pháp lý của tài sản thế chấp.
Ngân hàng cũng đánh giá dòng tiền từ hoạt động kinh doanh thông qua sao kê tài khoản hoặc hóa đơn chứng từ để xác định khả năng trả nợ.

3. Hạn mức vay kinh doanh thế chấp

Hạn mức cho vay thế chấp dao động từ 70% đến 100% giá trị tài sản đảm bảo, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và đặc điểm cụ thể của khoản vay. Ngân hàng không chỉ dựa vào giá trị tài sản mà còn thẩm định toàn diện các yếu tố quyết định khả năng trả nợ.

Xem thêm: Hướng dẫn lập kế hoạch trả nợ thông minh hiệu quả

Năng lực tài chính của doanh nghiệp được phân tích kỹ lưỡng thông qua các chỉ số như tỷ suất sinh lời, vòng quay vốn, khả năng thanh khoản và cơ cấu nợ hiện tại. Loại hình tài sản đảm bảo ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ cho vay, trong đó bất động sản có vị trí đắc địa thường được định giá cao hơn so với máy móc thiết bị hay hàng tồn kho. Tính thanh khoản của tài sản cũng đóng vai trò quan trọng - những tài sản dễ bán, dễ chuyển nhượng thường nhận được hạn mức vay cao hơn. Phương án sử dụng vốn chi tiết và khả thi sẽ thuyết phục ngân hàng về khả năng hoàn vốn từ dự án, từ đó nâng cao hạn mức được phê duyệt.

Hạn mức vay kinh doanh thế thế tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng

VPBank hiện cung cấp các sản phẩm vay thế chấp với hạn mức linh hoạt phù hợp với nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp. Các gói vay được thiết kế đáp ứng từ nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn đến đầu tư dài hạn, với hạn mức có thể lên đến hàng chục tỷ đồng tùy theo quy mô và năng lực của doanh nghiệp. Quy trình thẩm định chuyên nghiệp của VPBank đảm bảo doanh nghiệp nhận được mức hạn mức tối ưu trong thời gian nhanh nhất.

Xem thêm: Top 8 ngân hàng cho vay tín chấp uy tín, lãi suất tốt nhất

4. Quy định về tài sản đảm bảo khi vay thế chấp kinh doanh

Quyết định số 217/QĐ-NH1 quy định rõ ràng các loại tài sản được chấp nhận làm đảm bảo cho khoản vay thế chấp kinh doanh. Tài sản đảm bảo phải thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hoặc bên thứ ba đồng ý thế chấp, đồng thời có khả năng chuyển nhượng và thanh lý dễ dàng khi cần thiết.

Bất động sản dạng nhà ở, chung cư, căn hộ và các công trình xây dựng gắn liền với quyền sử dụng đất được chấp nhận rộng rãi do tính thanh khoản cao. Các tài sản phụ trợ gắn liền với bất động sản như hệ thống điện nước, nội thất cố định cũng được tính vào giá trị thế chấp. Đối với tài sản có mua bảo hiểm, giá trị hợp đồng bảo hiểm được bổ sung vào tổng giá trị đảm bảo, tạo thêm lớp bảo vệ cho cả người vay và ngân hàng.

Quy định về tài sản đảm bảo khi vay thế chấp doanh nghiệp

Các cơ sở sản xuất kinh doanh như nhà máy sản xuất, khách sạn du lịch, trung tâm thương mại, nhà kho logistics cùng toàn bộ máy móc thiết bị gắn liền với công trình đều có thể làm tài sản thế chấp. Các phương tiện vận tải có giá trị lớn như tàu biển, máy bay thương mại cũng nằm trong danh sách tài sản được chấp nhận. Quyền sử dụng đất theo quy định pháp luật đất đai, bao gồm đất thương mại, đất công nghiệp, đất kho bãi, đều có thể thế chấp độc lập hoặc kèm theo công trình xây dựng.

Hoa lợi và lợi tức phát sinh từ tài sản thế chấp như tiền thuê, thu nhập từ kinh doanh trên mặt bằng có thể được đưa vào tài sản đảm bảo nếu các bên thỏa thuận rõ ràng trong hợp đồng. Điều khoản này giúp tăng giá trị đảm bảo và tạo nguồn trả nợ bổ sung từ chính tài sản thế chấp. Pháp luật cũng quy định các loại tài sản khác có thể làm đảm bảo nếu được luật định hoặc các bên thỏa thuận, mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

Xem thêm: Vay thế chấp sổ đỏ/ sổ hồng: Điều kiện, thủ tục có khó?

5. Lãi suất vay thế chấp

Lãi suất vay thế chấp kinh doanh biến động theo từng sản phẩm tín dụng, thời điểm vay cụ thể và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước. Các ngân hàng thương mại điều chỉnh lãi suất cho vay dựa trên chi phí huy động vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và mức độ cạnh tranh trên thị trường.

Doanh nghiệp nên chủ động liên hệ với các ngân hàng để nắm bắt thông tin lãi suất chính xác nhất tại thời điểm có nhu cầu vay. Mức lãi suất thường được chia thành hai giai đoạn: giai đoạn ưu đãi trong những tháng đầu và giai đoạn lãi suất thông thường cho thời gian còn lại. Việc so sánh lãi suất giữa các ngân hàng giúp doanh nghiệp tối ưu hóa chi phí vốn và nâng cao hiệu quả đầu tư.

Lãi suất vay thế chấp doanh nghiệp biến động theo sản phẩm tín dụng

VPBank luôn thấu hiểu những thách thức về nguồn vốn mà doanh nghiệp đang đối mặt trong bối cảnh kinh tế đầy biến động. Với cam kết hỗ trợ cộng đồng doanh nghiệp phát triển bền vững, VPBank áp dụng các mức lãi suất cạnh tranh và linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng. Doanh nghiệp có thể tận hưởng lãi suất ưu đãi đặc biệt khi đáp ứng các tiêu chí về quy mô giao dịch, lịch sử tín dụng tốt và phương án kinh doanh khả thi. Thời gian giải ngân nhanh chóng giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh quan trọng.

6. Quy trình vay thế chấp

Quy trình vay thế chấp kinh doanh tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng uy tín thường tuân theo bốn bước chuẩn mực nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả. Từng bước được thiết kế để thu thập thông tin đầy đủ, đánh giá rủi ro chính xác và bảo vệ quyền lợi của cả hai bên.

Bước 1: Tiếp nhận tư vấn và lựa chọn sản phẩm phù hợp

Khách hàng khởi đầu hành trình vay vốn bằng việc cung cấp các thông tin cơ bản về nhu cầu tài chính bao gồm số vốn cần thiết, mục đích sử dụng, tình hình tài chính hiện tại và kế hoạch kinh doanh. Chuyên viên tư vấn phân tích toàn diện nhu cầu của khách hàng để đề xuất gói vay tối ưu nhất, đồng thời giải đáp mọi thắc mắc về điều kiện vay, thủ tục hồ sơ, lãi suất áp dụng và quy trình giải ngân. Giai đoạn tư vấn này đóng vai trò quan trọng giúp doanh nghiệp hiểu rõ cam kết và lựa chọn giải pháp phù hợp nhất với năng lực tài chính.

Quy trình vay thế chấp doanh nghiệp tại ngân hàng

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ vay thế chấp

Chuyên viên ngân hàng hướng dẫn chi tiết về danh mục hồ sơ cần thiết, thời hạn nộp và tiêu chuẩn chất lượng giấy tờ. Khách hàng tiến hành thu thập, hoàn thiện và nộp hồ sơ theo đúng yêu cầu, bao gồm cả giấy tờ pháp lý của doanh nghiệp lẫn tài sản thế chấp. Sự chuẩn bị kỹ lưỡng ở bước này quyết định đến tốc độ xét duyệt và khả năng phê duyệt hạn mức vay mong muốn. Doanh nghiệp cần đảm bảo tính chính xác, đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ để tránh phải bổ sung nhiều lần.

Bước 3: Thẩm định và phê duyệt hồ sơ

Ngân hàng triển khai quy trình thẩm định đa chiều dựa trên giá trị tài sản đảm bảo, năng lực tài chính của doanh nghiệp, tính khả thi của phương án sử dụng vốn và lịch sử tín dụng. Đội ngũ chuyên gia tín dụng đánh giá rủi ro toàn diện, kiểm tra pháp lý tài sản thế chấp và xác định hạn mức vay hợp lý. Nếu hồ sơ đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn, ngân hàng ban hành quyết định phê duyệt kèm theo các điều khoản và điều kiện cụ thể. Thời gian thẩm định dao động tùy theo độ phức tạp của hồ sơ và chính sách của từng ngân hàng.

Bước 4: Ký kết hợp đồng và giải ngân

Sau khi nhận quyết định chấp thuận, khách hàng và ngân hàng tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các phụ lục liên quan. Ngân hàng thực hiện đăng ký quyền thế chấp tại cơ quan có thẩm quyền để đảm bảo tính pháp lý. Khi các thủ tục pháp lý hoàn tất, ngân hàng giải ngân số vốn vào tài khoản của khách hàng theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng. Doanh nghiệp bắt đầu sử dụng vốn vay cho mục đích đã cam kết và thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo lịch thanh toán.

VPBank đã số hóa và tối ưu hóa quy trình vay vốn, đặc biệt thuận tiện cho các khách hàng hiện hữu. Doanh nghiệp và hộ kinh doanh có thể mở tài khoản trực tuyến hoặc tại chi nhánh để tận hưởng ưu đãi và trải nghiệm dịch vụ vượt trội.

7. Lưu ý khi vay thế chấp kinh doanh

Doanh nghiệp cần nắm vững một số nguyên tắc quan trọng để quá trình vay thế chấp diễn ra suôn sẻ và tối đa hóa lợi ích tài chính. Những lưu ý này giúp giảm thiểu rủi ro, tránh phát sinh chi phí không cần thiết và đảm bảo quyền lợi hợp pháp.

Chuẩn bị hồ sơ tỉ mỉ và chuyên nghiệp

Hồ sơ vay vốn đầy đủ, rõ ràng và có hệ thống tạo ấn tượng tích cực với ngân hàng và rút ngắn thời gian thẩm định. Doanh nghiệp nên kiểm tra kỹ lưỡng tính hợp lệ của từng giấy tờ, đảm bảo thông tin nhất quán giữa các tài liệu và cập nhật các văn bản pháp lý đến thời điểm nộp hồ sơ. Việc chuẩn bị kỹ càng giúp tăng khả năng được phê duyệt hạn mức cao hơn với điều kiện thuận lợi hơn.

Những điều cần lưu ý khi vay thế chấp doanh nghiệp

Lựa chọn tài sản đảm bảo tối ưu

Tài sản có giá trị cao, tính thanh khoản tốt và giấy tờ pháp lý hoàn chỉnh sẽ giúp doanh nghiệp tiếp cận hạn mức vay lớn hơn với lãi suất cạnh tranh. Bất động sản có vị trí đắc địa, cơ sở sản xuất kinh doanh đang hoạt động hiệu quả thường được ngân hàng đánh giá cao. Doanh nghiệp nên tránh thế chấp những tài sản đang có tranh chấp pháp lý hoặc khó thanh lý.

Đánh giá thực tế khả năng trả nợ

Việc cân đối chặt chẽ giữa dòng tiền kinh doanh và nghĩa vụ trả nợ giúp doanh nghiệp tránh tình trạng quá tải tài chính. Doanh nghiệp cần dự phóng dòng tiền tương lai một cách bảo thủ, tính đến các kịch bản xấu nhất của thị trường và dự trữ quỹ dự phòng cho các tháng kinh doanh kém hiệu quả. Việc vay vượt quá khả năng có thể dẫn đến rủi ro mất tài sản thế chấp và ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín tín dụng.

Sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả

Kế hoạch sử dụng vốn chi tiết theo nguyên tắc đúng tính chất và đúng mục đích đã cam kết giúp tối ưu hiệu quả kinh doanh. Vốn ngắn hạn phục vụ nhu cầu vốn lưu động, trong khi vốn dài hạn tài trợ cho đầu tư tài sản cố định. Doanh nghiệp cần thiết lập hệ thống giám sát và đánh giá định kỳ hiệu quả sử dụng vốn để điều chỉnh kịp thời khi cần thiết.

So sánh toàn diện lãi suất và chi phí vay

Ngoài lãi suất danh nghĩa, doanh nghiệp cần tính đến các khoản phí như phí thẩm định, phí giải ngân, phí quản lý hồ sơ, phí đăng ký thế chấp và bảo hiểm tài sản. So sánh tổng chi phí vay thực tế (APR) giữa các ngân hàng giúp đưa ra quyết định sáng suốt. Một số ngân hàng có lãi suất thấp nhưng phí cao, trong khi ngân hàng khác có cơ cấu chi phí cân bằng hơn.

Nghiên cứu kỹ điều khoản hợp đồng

Trước khi ký kết, doanh nghiệp cần đọc tỉ mỉ các điều khoản về quyền lợi, nghĩa vụ, điều kiện thanh lý tài sản, phạt trả nợ trước hạn và các tình huống vi phạm hợp đồng. Nếu có điều khoản chưa rõ ràng hoặc cần điều chỉnh, doanh nghiệp nên đàm phán với ngân hàng để đảm bảo hợp đồng công bằng và khả thi. Việc tham khảo ý kiến chuyên gia pháp lý giúp tránh những rủi ro tiềm ẩn.