Vay thế chấp xe ô tô là gì? Lợi ích, hạn mức, quy trình vay

Tìm hiểu tất tần tật về vay thế chấp xe ô tô, lợi ích, hạn mức, điều kiện, hồ sơ, quy trình và phương pháp lựa chọn ngân hàng với mức lãi suất ưu đãi.

Hiện nay, việc vay thế chấp xe ô tô tại ngân hàng đang được đông đảo khách hàng quan tâm bởi mức lãi suất hấp dẫn và thời gian trả nợ dài hạn. Đây là hình thức cho vay linh hoạt cho phép khách hàng sử dụng cả ô tô cũ và ô tô mới làm tài sản đảm bảo. Để đưa ra lựa chọn tài chính tối ưu phù hợp với khả năng và mục tiêu cá nhân của mình, hãy cùng VPBank tìm hiểu chi tiết về việc vay thế chấp xe ô tô qua bài viết dưới đây. 

1. Vay thế chấp xe ô tô là gì?

Dịch vụ cho vay thế chấp xe ô tô là hình thức vay vốn cho phép người vay sử dụng xe ô tô thuộc quyền sở hữu làm tài sản thế chấp. Dựa trên kết quả định giá tài sản, ngân hàng sẽ phê duyệt hạn mức cho vay phù hợp và thiết lập cơ cấu trả nợ gồm gốc và lãi theo chu kỳ thống nhất trong suốt thời gian vay.

Điều kiện áp dụng cho cả xe mới và xe đã qua sử dụng, với yêu cầu bắt buộc là phương tiện phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay và đảm bảo tính đầy đủ về mặt pháp lý để có thể thiết lập quyền bảo đảm. Mức cho vay tối đa cùng chính sách lãi suất ưu đãi sẽ được xác định dựa trên từng loại xe cụ thể mà khách hàng sử dụng làm tài sản bảo đảm.

Tìm hiểu vay thế chấp xe ô tô là gì?

Xem thêm: Vay mua xe ô tô VPBank: Lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh gọn

2. Lợi ích khi vay thế chấp xe ô tô tại ngân hàng

Khi vay thế chấp xe ô tô tại ngân hàng, khách hàng sẽ được hưởng những lợi ích sau:

• Tiếp cận khoản vay an toàn và được áp dụng mức lãi suất ưu đãi: Hình thức vay thế chấp có ô tô làm tài sản đảm bảo thường có mức lãi suất thấp hơn đáng kể so với vay tín chấp hoặc các hình thức vay không có tài sản đảm bảo. Điều này xuất phát từ việc ngân hàng có tài sản cụ thể để đảm bảo cho khoản vay, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó khách hàng được hưởng lợi từ mức chi phí vay vốn ưu đãi hơn.

• Được sử dụng xe trong suốt quá trình vay: Mặc dù giấy chứng nhận đăng ký xe được giao nộp cho ngân hàng, khách hàng vẫn nhận được bản sao có công chứng để đảm bảo tính hợp pháp khi tham gia giao thông. Nhờ đó, khách hàng có thể tiếp tục sử dụng xe phục vụ nhu cầu cá nhân và công việc trong toàn bộ thời gian thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

• Phương thức trả nợ linh hoạt với lãi suất tính trên số dư nợ gốc còn lại: Hầu hết các ngân hàng áp dụng phương pháp tính lãi trên dư nợ gốc giảm dần, giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng tài chính theo thời gian. Số tiền lãi phải trả ở các kỳ hạn sau sẽ thấp hơn so với kỳ trước, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc quản lý dòng tiền và kế hoạch tài chính cá nhân.

• Thủ tục hồ sơ đơn giản, rõ ràng: Để hoàn tất thủ tục vay, khách hàng chỉ cần chuẩn bị ba nhóm tài liệu chính: chứng minh thân nhân, giấy tờ xác nhận nguồn thu nhập và các tài liệu pháp lý liên quan đến xe ô tô thế chấp. Tùy theo chính sách và yêu cầu cụ thể của từng ngân hàng tại các thời điểm khác nhau, có thể có một số tài liệu bổ sung mà khách hàng sẽ được tư vấn chi tiết khi đến giao dịch.

Vay thế chấp xe ô tô tại ngân hàng mang đến nhiều lợi ích hấp dẫn

Xem thêm: Vay thế chấp xe máy tại VPBank - Điều kiện, thủ tục, ưu điểm

3. Hạn mức và thời gian vay thế chấp xe ô tô

Khi khách hàng nộp hồ sơ vay thế chấp xe ô tô, bộ phận thẩm định của ngân hàng sẽ đánh giá tài sản và công bố hạn mức cho vay tối đa được phê duyệt.

3.1. Đối với ô tô mới

Hạn mức cho vay có thể lên đến 100% giá trị phương tiện. Ngân hàng thường áp dụng giá niêm yết thị trường hiện hành mà không tính toán yếu tố khấu hao như trường hợp xe ô tô cũ.

Thời gian vay tối đa 8 năm tùy vào chính sách cụ thể của từng ngân hàng. Giúp khách hàng sở hữu xe mới mà không cần chi trả toàn bộ số tiền từ ban đầu.

Hạn mức và thời gian vay đối với xe mới và cũ có sự khác nhau

3.2. Đối với ô tô cũ

Sau khi thực hiện các bước định giá bao gồm khảo sát thị trường và tính toán mức khấu hao, ngân hàng sẽ phê duyệt hạn mức cho vay trong khoảng 50-70% giá trị tài sản. Quá trình định giá xe cũ phức tạp hơn xe mới vì cán bộ thẩm định phải xem xét và kiểm chứng nhiều tiêu chí khác nhau như năm sản xuất, màu sắc, dòng xe, quãng đường di chuyển cùng các yếu tố kỹ thuật khác. 

Thời gian vay cũng ngắn hơn so với xe mới, tối đa 5 năm. Điều này là do xe cũ dễ mất giá hơn, do đó ngân hàng sẽ thận trọng hơn trong việc xác định giá trị và hạn mức vay.

Xem thêm: Lãi suất vay mua xe ôtô ngân hàng nào thấp nhất? [4/2025]

4. Điều kiện, hồ sơ và quy trình vay thế chấp xe ô tô tại VPBank

Để thực hiện hồ sơ vay thế chấp xe ô tô tại ngân hàng VPBank, bạn cần tuân theo một số quy định sau:

4.1. Điều kiện vay thế chấp xe ô tô tại VPBank

• Khách hàng phải trên 18 tuổi khi làm hồ sơ vay và không quá 65 tuổi khi hết hạn vay

• Có quốc tịch Việt Nam, đang sinh sống và làm việc tại địa điểm chi nhánh ngân hàng làm hồ sơ vay

• Có nguồn thu nhập ổn định hằng tháng để đảm bảo khả năng trả nợ

• Đối với xe ô tô, phải là xe chính chủ của khách hàng. Tuổi của xe không quá 7 năm kể từ thời điểm đăng ký

• Khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác, quý khách hàng có thể nhờ nhân viên kiểm tra tình trạng nợ xấu tại CIC

4.2. Hồ sơ vay thế chấp xe ô tô tại VPBank

Khách hàng có thể tham khảo các hồ sơ cần có khi vay thế chấp xe ô tô của VPBank như sau:

• Hồ sơ cá nhân:

  • Chứng minh thư/Căn cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực pháp lý

  • Hộ khẩu/Sổ tạm trú/Giấy xác nhận thông tin về nơi cư trú…

  • Đăng ký kết hôn/Quyết định ly hôn/Xác nhận tình trạng hôn nhân

• Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Sao kê tài khoản lương, hợp đồng thuê nhà/thuê xe...

• Giấy chứng nhận sở hữu/sử dụng xe ô tô.

Hồ sơ vay thế chấp xe ô tô tại VPBank đơn giản, quy trình vay nhanh chóng

4.3. Quy trình vay thế chấp xe ô tô tại VPBank

Quy trình vay thế chấp xe ô tô tại VPBank gồm các bước như sau:

Bước 1: Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ

Ngân hàng tiếp nhận bộ hồ sơ từ khách hàng và tiến hành thẩm định, kiểm tra tính chính xác của các thông tin liên quan đến nhu cầu vay vốn cũng như tài sản đảm bảo.

Bước 2: Xét duyệt và thông báo kết quả

Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định phê duyệt kèm theo thông báo về mức vốn vay được chấp thuận, lãi suất áp dụng và thời hạn vay đến khách hàng.

Bước 3: Xử lý hồ sơ và ký kết hợp đồng

• Đối với hồ sơ đáp ứng đầy đủ yêu cầu: Hai bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng có tài sản đảm bảo.

• Đối với hồ sơ chưa đủ điều kiện: Khách hàng cần hoàn thiện các tài liệu còn thiếu để ngân hàng tái xét duyệt.

Bước 4: Giải ngân

Ngân hàng thực hiện giải ngân theo phương thức chuyển khoản hoặc tiền mặt phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Thời gian giải ngân thông thường trong vòng 01 ngày làm việc, tùy thuộc vào quy định nội bộ của từng ngân hàng. 

5. Những điều cần lưu ý khi vay thế chấp xe ô tô 

Để thực hiện thủ tục vay thế chấp ô tô một cách hiệu quả, khách hàng cần lưu ý ba yếu tố quan trọng sau đây:

• Ưu tiên xe ô tô có tuổi đời ngắn: Các ngân hàng đều có quy định riêng về tuổi đời của phương tiện được thế chấp, với thời gian sử dụng không vượt quá 5-7 năm kể từ năm sản xuất. Điều này xuất phát từ việc giá trị tài sản có xu hướng khấu hao theo thời gian, ảnh hưởng đến tỷ lệ cho vay và khả năng đảm bảo của ngân hàng.

• Năng lực tài chính đáp ứng yêu cầu: Nguồn thu nhập thường xuyên và ổn định là tiêu chí hàng đầu trong việc đánh giá hồ sơ vay vốn. Khách hàng cần chứng minh được khả năng thanh toán đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho cả hai bên.

• Lựa chọn ngân hàng uy tín: Việc lựa chọn ngân hàng có uy tín và kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay thế chấp mang lại nhiều lợi ích, bao gồm lãi suất hợp lý và quy trình xử lý minh bạch. VPBank, cung cấp các sản phẩm tín dụng thế chấp đa dạng, hỗ trợ khách hàng thực hiện các kế hoạch tài chính cá nhân.

Xem kỹ những điều cần lưu ý để quy trình vay diễn ra thuận lợi

Xem thêm: Vay tín chấp - Vay tiêu dùng dành cho khách hàng theo lương

6. Câu hỏi thường gặp khi vay thế chấp xe ô tô

6.1. Vay thế chấp xe ô tô tại ngân hàng cần phải trả những khoản phí nào?

Khi vay thế chấp mua ô tô, khách hàng sẽ cần trả một số khoản phí tùy quy định của từng ngân hàng. Dưới đây là 4 khoản phí phổ biến:

• Phí định giá tài sản bảo đảm

• Phí công chứng

• Phí trả nợ trước hạn

• Phí đăng ký giao dịch bảo đảm

Ngoài ra, khách hàng có thể cần chi trả thêm một số khoản phí như:

• Phí bảo hiểm vật chất thân vỏ xe

• Lệ phí trước bạ (được thu bởi bên thứ 3)

6.2. Ngân hàng định giá ô tô bằng những phương pháp nào?

Hiện nay, để định giá tài sản là xe ô tô cũ đã qua sử dụng sẽ có 2 phương pháp thường được sử dụng:

Phương pháp so sánh giá thị trường: Trường hợp chiếc xe ô tô của bạn thuộc dòng xe khá phổ biến trên thị trường, thì những nhân viên tín dụng sẽ tiến hành so sánh ngoại hình, thời gian mua, động cơ, thông số,... so với những chiếc xe cũ khác cùng dòng đang được bán trên các chợ xe cũ để xác định tầm giá của chiếc xe hiện tại. 

Phương pháp khấu hao: Trường hợp chiếc xe của bạn đã quá cũ, hoặc thuộc dòng quá hiếm, khó mà có thể so sánh được, thì ngân hàng sẽ sử dụng phương pháp tính khấu hao để xác định giá trị của chiếc xe. Các nhân viên sẽ xem xét trên 5 yếu tố là: Giá mua xe ban đầu; Thời gian sử dụng; Số km đã di chuyển; Thương hiệu xe và đánh giá tình trạng chung của xe để xác định giá trị chiếc xe.

Bên cạnh 2 phương pháp được kể trên, thì còn một số những yếu tố nữa có thể ảnh hưởng đến việc định giá tài sản của bạn, ví dụ như biển số xe, chính sách của nhà nước, ngân hàng, tính thanh khoản của xe,... bạn nên lưu tâm.

Các phương pháp định giá khi vay thế chấp xe ô tô

6.3. Vay thế chấp xe ô tô ngân hàng nào tốt nhất?

Hiện tại, mức lãi suất cho vay thế chấp xe ô tô tại các ngân hàng thường nằm trong khoảng 9-11%/năm. (mức lãi suất tham khảo, có thể thay đổi theo thị trường tài chính) trong kỳ ưu đãi. Tuy nhiên, sau kỳ ưu đãi, lãi suất có thể tăng lên.

Những nhân tố tác động đến mức lãi suất cho vay

Diễn biến thị trường tài chính: Lãi suất điều hành của Ngân hàng Nhà nước, chỉ số lạm phát cùng với bối cảnh kinh tế vĩ mô đều có tác động quan trọng đến việc định giá lãi suất cho vay của các ngân hàng.

Chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng: Mỗi ngân hàng xây dựng định hướng cho vay riêng biệt, từ đó tạo ra sự khác biệt trong cơ cấu lãi suất áp dụng.

Hồ sơ tín dụng của người vay: Những khách hàng duy trì tín dụng tích cực thông thường được xem xét áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn. 

Có thể bạn quan tâm: 

• Khám phá 30+ số tài khoản đẹp, ý nghĩa cho từng cá nhân

• Vay mua nhà VPBank: Lãi suất cạnh tranh - Duyệt vay cấp tốc

• Vay tín chấp theo lương ngân hàng nào lãi suất thấp nhất 2025?