Nợ xấu có vay thế chấp được không? Giải đáp thắc mắc

14/04/2025

Giải đáp chi tiết nợ xấu có vay thế chấp được không. Lý do tại sao nợ xấu không thể vay thế chấp được không và các điều kiện đi kèm nếu muốn đi vay.

Với những người có khoản nợ xấu thì khá phân vân không biết điều này có ảnh hưởng đến các khoản tín dụng và mức cho vay sau này. Vậy liệu nợ xấu có vay thế chấp được không? Dưới đây, VPBank sẽ giải đáp thông tin để mọi người có cái nhin tổng quan và chi tiết về vấn đề này.

1. Nợ xấu là gì?

Trước khi biết nợ xấu có vay thế chấp được không thì bạn cần hiểu khái niệm nợ xấu là gì. Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi, đây là thuật ngữ chỉ tình trạng nợ quá hạn, lâu ngày không được thanh toán. Khi người vay không thể trả nợ đúng hạn theo hợp đồng và thời gian quá hạn kéo dài trên 90 ngày, khoản nợ đó sẽ được coi là nợ xấu.

Hiểu rõ khái niệm nợ xấu là gì

Những người mắc nợ xấu sẽ bị đưa vào danh sách nợ xấu và thông tin của họ sẽ được ghi nhận trong hệ thống của Trung Tâm Thông tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam (CIC). Những người này sẽ gặp khó khăn khi muốn vay vốn từ ngân hàng hoặc các công ty tài chính vì nợ xấu ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng vay mượn sau này.

Xem thêm: CIC là gì? Hướng dẫn kiểm tra lịch sử tín dụng CIC nhanh nhất

2. Phân loại các nhóm nợ xấu

Nợ xấu được phân thành 5 nhóm với mức độ khác nhau, cụ thể như sau:

Phân loại chính xác 5 nhóm nợ xấu

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Đây là nhóm nợ xấu nhẹ nhất, bao gồm các khoản nợ trong hạn và có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn. Những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày cũng được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

Nhóm này bao gồm các khách hàng có khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày. Đây là những khoản nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu, nhưng vẫn cần theo dõi chặt chẽ.

Nợ xấu thuộc nhóm 2: Nợ cần chú ý

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày và những trường hợp nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu dưới 30 ngày sẽ được xếp vào nhóm này. Đây là những khoản nợ có khả năng thu hồi thấp hơn so với nhóm trước.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

Các khoản nợ quá hạn từ 180 đến 360 ngày hoặc các khoản nợ đã cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu từ 30 đến 90 ngày, hoặc nợ cơ cấu lại lần thứ 2 quá hạn dưới 30 ngày sẽ rơi vào nhóm này. Những khoản nợ nghi ngờ có khả năng thu hồi rất thấp.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

Đây là nhóm nợ xấu nghiêm trọng nhất. Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, hoặc những khoản nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu quá 90 ngày, hoặc lần thứ 2 quá 30 ngày, hoặc lần thứ 3 trở lên đều thuộc nhóm này. Các khoản nợ trong nhóm này có khả năng mất vốn cao và rất khó thu hồi.

Xem thêm: Quy trình thu hồi nợ của VPBank. Có hay không việc thuê giang hồ đòi nợ?

3. Nợ xấu có vay thế chấp được không?

Sau khi hiểu khái niệm và phân loại nợ xấu rồi thì thực tế liệu nợ xấu có vay thế chấp được không? Hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tài chính tín dụng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của từng cá nhân để quyết định có hỗ trợ vay vốn hay không. Vì vậy, tình trạng nợ xấu sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc xét duyệt khoản vay.

Đối với nợ xấu nhóm 1 và 2

Dù nợ xấu nhóm 1 là nhẹ nhất nhưng khi có tên trong danh sách nợ xấu, mọi người vẫn sẽ gặp phải một số hạn chế khi thực hiện các khoản vay thế chấp tại ngân hàng. Tuy nhiên, nếu bạn thuộc nợ xấu thuộc nhóm 1 hoặc 2 nhưng đã tất toán đầy đủ khoản vay thì vẫn có cơ hội được ngân hàng hỗ trợ vay vốn.

Cách xử lý nợ xấu đối với nhóm 1,2

Mỗi ngân hàng có chính sách riêng về việc xem xét và duyệt vay đối với nợ xấu, điều kiện chung để được hỗ trợ vay nợ xấu nhóm 1 và 2 thường là:

Chỉ xem xét cho vay thế chấp với những khoản nợ xấu dưới 1 tháng.
Cần phải chứng minh thu nhập để đảm bảo khả năng chi trả.
Phải giải thích lý do nợ xấu một cách khách quan, không cố ý.
Tài sản thế chấp phải có giá trị cao và hạn mức vay không vượt quá giá trị của tài sản.

Xem thêm: Vay thế chấp sổ đỏ/ sổ hồng 2023: Điều kiện, thủ tục có khó?

Đối với nợ xấu nhóm 3, 4 và 5

Khi rơi vào nhóm nợ xấu từ nhóm 3 trở lên, hầu như không ngân hàng nào hỗ trợ vay thế chấp. Để có thể vay vốn, mọi người cần phải tất toán toàn bộ nợ xấu và đợi hệ thống của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam xóa nợ xấu.

Mặc dù khó vay tại ngân hàng, nhưng vẫn có một số tổ chức tín dụng sẵn sàng hỗ trợ các khoản vay đối với nhóm nợ xấu này. Nhiều khách hàng đã lựa chọn vay online tín chấp với hạn mức thấp khi cần tiền nhưng đang gặp phải nợ xấu.

4. Hướng dẫn vay thế chấp khi có nợ xấu

Nếu bạn đang có nợ xấu và muốn vay thế chấp thì cần chuẩn bị hồ sơ và thực hiện vay như sau:

4.1. Hồ sơ vay

Khi vay thế chấp trong trường hợp có nợ xấu, bạn cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ sau để đảm bảo quá trình xét duyệt được diễn ra thuận lợi:

Giấy tờ chứng minh nhân thân: CMND/CCCD, hộ khẩu (bản sao có công chứng).
Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê ngân hàng 3 tháng gần nhất, hoặc giấy xác nhận thu nhập từ nơi làm việc.
Giấy tờ về tài sản thế chấp: Sổ đỏ/sổ hồng (bản sao có công chứng), hợp đồng mua bán, hóa đơn chứng minh tài sản (nếu có).
Giấy tờ liên quan đến nợ xấu: Chứng minh tình trạng nợ xấu, báo cáo tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), giải trình lý do nợ xấu.
Các giấy tờ khác: Giấy đăng ký kết hôn (nếu vay chung với vợ/chồng), giấy tờ chứng minh tài sản khác (nếu có).

Hồ sơ cần chuẩn bị nếu muốn vay thế chấp

4.2. Quy trình vay

Quy trình vay thế chấp khi có nợ xấu thường bao gồm các bước sau:

Đánh giá hồ sơ vay: Sau khi bạn nộp đầy đủ hồ sơ vay, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ đánh giá tình trạng nợ xấu, khả năng thanh toán của bạn và tài sản thế chấp.
Kiểm tra tài sản thế chấp: Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị tài sản thế chấp (nhà, đất, ô tô,...) để xác định giá trị vay phù hợp.
Đánh giá khả năng chi trả: Ngân hàng sẽ yêu cầu bạn chứng minh khả năng thu nhập để đảm bảo bạn có thể chi trả nợ đúng hạn.
Phê duyệt khoản vay: Sau khi thẩm định, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định phê duyệt khoản vay. Nếu bạn nằm trong nhóm nợ xấu nhóm 1 hoặc 2 và đáp ứng các điều kiện cần thiết, khoản vay sẽ được duyệt.
Ký hợp đồng vay: Khi được phê duyệt, mọi người sẽ ký hợp đồng vay thế chấp với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, xác nhận các điều khoản về số tiền vay, lãi suất, thời gian trả nợ,...
Giải ngân khoản vay: Sau khi ký hợp đồng, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay vào tài khoản và bạn sẽ bắt đầu thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo lịch trình đã thỏa thuận.

Xem thêm: Top 3 ngân hàng vay nhanh online trả góp theo tháng chỉ cần CMND

5. Những câu hỏi liên quan đến việc vay thế chấp khi có nợ xấu

Như vậy, mọi người đã biết nợ xấu có vay thế chấp được không thì dưới đây chúng tôi cũng tổng hợp một số câu hỏi phổ biến như sau:

5.1. Người thân dính nợ xấu có vay thế chấp ngân hàng được không?

Nếu người thân của bạn bị dính nợ xấu, vay thế chấp ngân hàng của họ sẽ bị ảnh hưởng. Ngân hàng sẽ xem xét lịch sử tín dụng của từng cá nhân khi xét duyệt khoản vay và thông tin về nợ xấu sẽ được ghi nhận trong hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).

Tuy nhiên, nếu người thân của bạn không cùng đứng tên vay, việc vay vốn sẽ không bị ảnh hưởng. Nếu mọi người có tài sản thế chấp đủ giá trị và chứng minh được khả năng chi trả, bạn vẫn có thể được xét duyệt vay.

5.2. Ngân hàng có xét duyệt riêng cho khách hàng có nợ xấu nhưng thu nhập cao không?

Với khách hàng có nợ xấu nhưng thu nhập cao, một số ngân hàng có thể linh động hơn trong việc xét duyệt vay thế chấp, đặc biệt nếu bạn có khả năng chứng minh thu nhập ổn định và có tài sản thế chấp có giá trị. Tuy nhiên, điều này phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Thông thường, ngân hàng sẽ đánh giá tổng thể về khả năng chi trả, tình trạng nợ xấu và các yếu tố liên quan để đưa ra quyết định cuối cùng.

Trường hợp ngân hàng xét duyệt riêng nhóm nợ xấu

5.3. Nợ xấu bao lâu thì hết?

Thời gian để nợ xấu được xóa trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) phụ thuộc vào mức độ và nhóm nợ xấu. Đối với nợ xấu nhóm 1 và 2, sau khi bạn tất toán khoản nợ đầy đủ, thông tin sẽ được cập nhật và xóa trong khoảng thời gian từ 12 đến 24 tháng.

Đối với các nhóm nợ xấu nặng hơn như nhóm 3, 4, 5, thời gian xóa nợ có thể kéo dài lâu hơn, thậm chí là vài năm, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể và việc tất toán nợ đúng hạn.