Các điểm chính và hình thức vay tiêu dùng phổ biến hiện nay

Trang chủ

Bí kíp & Chia sẻ

Vay

03/11/2025

Khi có nhu cầu chi tiêu cho mua sắm, học tập hay du lịch, vay tiêu dùng là lựa chọn được nhiều người tìm đến. Hiện nay, các hình thức vay tiêu dùng rất đa dạng từ vay tín chấp, vay thế chấp đến vay qua ứng dụng ngân hàng số,... giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phù hợp với khả năng tài chính. Dưới đây, VPBank sẽ giúp bạn nắm rõ các hình thức vay phổ biến cùng những điểm cần lưu ý trước khi quyết định vay.

1. Vay tiêu dùng tín chấp

Vay tiêu dùng tín chấp là hình thức vay tiền linh hoạt không cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ xem xét hồ sơ dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn. Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh nên giúp người vay dễ dàng đáp ứng các nhu cầu chi tiêu cá nhân của mình.

1.1. Đặc điểm chính khi vay tiêu dùng tín chấp

Để hiểu về hình thức vay tiêu dùng tín chấp thì bạn cần nắm rõ các đặc điểm cơ bản sau:

Không cần thế chấp tài sản cố định như nhà, xe, vàng bạc hay đất đai.
Chỉ cần cung cấp giấy tờ cá nhân cơ bản như CMND/CCCD, sổ hộ khẩu và xác nhận thu nhập.
Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ dựa trên thu nhập, công việc hiện tại và lịch sử tín dụng.
Khoản vay có thể dùng cho nhiều mục đích: cưới hỏi, du lịch, mua sắm, đặt vé máy bay...
Giải ngân nhanh, thủ tục thuận tiện nên dễ dàng vay tiền.

Đặc điểm của vay tiêu dùng tín chấp

Xem thêm: Top 8 ngân hàng cho vay tín chấp uy tín, lãi suất tốt nhất

1.2. Điều kiện cơ bản về vay tiêu dùng tín chấp

Điều kiện vay tiêu dùng cụ thể sẽ tùy từng ngân hàng hoặc công ty tài chính nhưng thông thường người vay cần đáp ứng:

Là công dân Việt Nam, có hộ khẩu hoặc tạm trú tại khu vực ngân hàng hoạt động.
Có giấy tờ tùy thân hợp lệ (CMND/CCCD/hộ chiếu còn hiệu lực) cũng như đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
Không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào và phải đủ độ tuổi từ 20 đến 70 tuổi.
Thu nhập trung bình, ổn định, thường từ 10 triệu đồng/tháng trở lên (tùy chính sách từng ngân hàng).

1.3. Lãi suất tiêu chuẩn và hạn mức vay tiêu dùng tín chấp

Hiện nay, lãi suất của hình thức vay tiêu dùng tín chấp hiện dao động khoảng 7% – 21%/năm (*). Ngoài lãi suất, bạn cũng có thể phải trả thêm một số phí khác như:

Phí làm hồ sơ,
Phí tất toán trước hạn,
Phí trả chậm hoặc nợ quá hạn.

2. Vay tiêu dùng thế chấp

Vay tiêu dùng thế chấp là hình thức vay tiêu dùng mà người vay dùng tài sản có giá trị để đảm bảo khoản vay. Đây là lựa chọn phù hợp cho những ai muốn vay số tiền lớn với mức lãi suất ưu đãi hơn so với vay tín chấp.

Tài sản dùng để thế chấp rất đa dạng, có thể là nhà đất đã có sổ đỏ/sổ hồng, sổ tiết kiệm hoặc hợp đồng mua bán bất động sản ký trực tiếp với chủ đầu tư, miễn là đáp ứng quy định của ngân hàng.

Xem thêm: Vay thế chấp sổ đỏ/ sổ hồng 2025: Điều kiện, thủ tục có khó?

Hiểu rõ về hình thức vay tiêu dùng thế chấp

2.1. Đặc điểm cơ bản khi vay tiêu dùng thế chấp

Đặc điểm chính của kiểu vay tin dùng thế chấp là:

Người vay vẫn được quyền sử dụng tài sản thế chấp trong suốt thời gian vay trừ khi vi phạm nghĩa vụ trả nợ.
Tài sản bảo đảm linh hoạt, có thể là nhà đất, căn hộ, quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm hoặc các giấy tờ có giá trị tương đương.
Hạn mức vay cao, thường đạt từ 70% đến 100% giá trị tài sản thế chấp ban đầu. Tuy nhiên, điều này còn tùy vào chính sách thẩm định và quy định của từng ngân hàng.
Lãi suất thấp hơn vay tín chấp do ngân hàng có tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro.

2.2. Điều kiện yêu cầu cho vay tiêu dùng thế chấp

Theo Điều 7 Thông tư số 18/VBHN-NHNN, để được ngân hàng xem xét cấp vốn vay, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:

Là công dân đủ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ năng lực nhận thức cũng như hành vi dân sự.
Vay đúng mục đích, hợp pháp và rõ ràng theo đúng hợp đồng.
Có phương án sử dụng vốn khả thi, hợp lệ cùng khả năng trả nợ.
Có tài sản đảm bảo hợp pháp, có giá trị phù hợp với khoản vay.
Yêu cầu lịch sử tín dụng tốt, không nợ xấu hay gặp bất cứ lịch sử tín dụng đen nào.

2.3. Lãi suất chuẩn và hạn mức vay tiêu dùng thế chấp

Hiện nay, lãi suất vay tiêu dùng thế chấp thường dao động từ 5% đến 18%/năm (*), tùy thuộc vào ngân hàng, loại tài sản bảo đảm và hồ sơ tín dụng của người vay. Ngoài lãi suất, khách hàng có thể cần chi trả thêm một số phí dịch vụ trong quá trình vay như:

Khoản phí làm hồ sơ, công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo
Khoản phí định giá tài sản thế chấp
Khoản phí bảo hiểm tài sản bảo đảm
Khoản phí tất toán trước hạn (nếu trả nợ sớm hơn thời hạn hợp đồng);
Khoản phí xử lý nợ hoặc phạt khi trả chậm.

Các khoản phí phải trả khi vay thế chấp

Xem thêm: Lãi suất cho vay ngân hàng mới nhất hiện nay

3. Cách vay tiêu dùng tại ngân hàng

Để vay tiêu dùng tại ngân hàng, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và thực hiện đúng quy trình xét duyệt theo quy định. Chỉ khi nắm rõ các bước này, bạn mới tiết kiệm thời gian và tăng khả năng được phê duyệt khoản vay.

3.1. Hồ sơ vay tiêu dùng

Tùy theo hình thức vay (tín chấp hoặc thế chấp), ngân hàng sẽ yêu cầu các loại giấy tờ khác nhau. Thông thường, hồ sơ bao gồm:

Giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú hiện tại của người vay.
Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bảng lương, sao kê tài khoản chính thống, hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận thu nhập.
Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu vay thế chấp): Sổ đỏ/sổ hồng, sổ tiết kiệm, hợp đồng mua bán...
Giấy đề nghị vay vốn tiêu chuẩn theo mẫu của ngân hàng.

Xem thêm: Vay thế chấp sổ tiết kiệm tại VPBank giải ngân sau 1 phút

3.2. Quy trình vay tiêu dùng tại ngân hàng

Quy trình vay tiêu dùng tại ngân hàng thường diễn ra theo 6 bước sau:

Bước 1: Tư vấn và lựa chọn hình thức vay tiêu dùng

Khách hàng liên hệ ngân hàng để được tư vấn các sản phẩm vay phù hợp (vay tín chấp, vay thế chấp, vay theo lương, theo sổ tiết kiệm…). Nhân viên sẽ giúp mọi người tính toán hạn mức, lãi suất và thời hạn vay dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính.

Xem thêm: Vay hạn mức là gì? Các hình thức vay hạn mức hiện nay

Bước 2: Chuẩn bị tài liệu vay và nộp hồ sơ

Khách hàng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cá nhân (CMND/CCCD, hộ khẩu, chứng minh thu nhập...) và giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (nếu có). Sau đó nộp hồ sơ trực tiếp tại chi nhánh hoặc qua kênh trực tuyến của ngân hàng.

Bước 3: Thẩm định hồ sơ

Ngân hàng kiểm tra thông tin cá nhân, xác minh thu nhập, nơi làm việc và lịch sử tín dụng của khách hàng. Với khoản vay thế chấp, ngân hàng còn tiến hành định giá tài sản để xác định hạn mức cho vay phù hợp.

Ngân hàng sẽ thẩm định hồ sơ của người vay

Bước 4: Phê duyệt khoản vay

Dựa trên kết quả thẩm định, ngân hàng sẽ ra quyết định chấp thuận hoặc từ chối khoản vay. Nếu được duyệt, khách hàng sẽ nhận thông báo về số tiền vay, lãi suất, kỳ hạn, hình thức trả nợ và các điều khoản chi tiết.

Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng

Khách hàng đọc kỹ hợp đồng, sau đó ký xác nhận để cam kết tuân thủ nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng có thể yêu cầu ký thêm các giấy tờ liên quan như hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo hiểm (nếu có).

Bước 6: Giải ngân

Sau khi hoàn tất thủ tục, ngân hàng chuyển tiền vay vào tài khoản của khách hàng hoặc thanh toán trực tiếp cho bên cung cấp hàng hóa/dịch vụ (tùy mục đích vay).