Tất toán sổ tiết kiệm là gì? Ưu và nhược điểm

Tiết kiệm

20/08/2025

Bạn đang cần rút tiền từ sổ tiết kiệm nhưng chưa rõ tất toán sổ tiết kiệm là gì, khi nào nên tất toán và những ưu nhược điểm của hình thức này? Trong bài viết này, VPBank sẽ giải đáp chi tiết tất toán sổ tiết kiệm là gì, hướng dẫn quy trình tất toán nhanh chóng cũng như ưu - nhược điểm của tất toán trước hạn, đúng hạn, sau hạn, giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp, an toàn và tối ưu hiệu quả tài chính cá nhân.

1. Tất toán sổ tiết kiệm là gì?

Tất toán sổ tiết kiệm là quá trình khách hàng rút toàn bộ số tiền gốc và lãi (nếu có) từ sổ tiết kiệm, đồng thời kết thúc hợp đồng gửi tiền với ngân hàng. Khi tất toán, sổ tiết kiệm đó sẽ không còn hiệu lực, chấm dứt mọi ràng buộc giữa khách hàng và ngân hàng về khoản tiền gửi này.

Bạn có thể thực hiện tất toán sổ tiết kiệm vào bất kỳ thời điểm nào:

Đúng hạn: Tất toán vào ngày đáo hạn, nhận đầy đủ lãi suất theo cam kết.
Trước hạn: Rút tiền trước kỳ hạn đã thỏa thuận, thông thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp hơn nhiều so với lãi suất gửi.
Sau hạn: Nếu không tất toán đúng hạn, sổ có thể được tự động gia hạn theo kỳ hạn cũ hoặc tính theo lãi suất không kỳ hạn tùy quy định ngân hàng.

Ví dụ, nếu bạn gửi tiết kiệm 6 tháng với lãi suất 6%/năm nhưng tất toán sau 3 tháng, bạn chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn khoảng 0,1-0,2%/năm.

Xem thêm: Top 10 ngân hàng uy tín gửi tiết kiệm lãi suất cao nhất

Tất toán sổ tiết kiệm là gì?

2. Điểm khác nhau giữa tất toán và đáo hạn sổ tiết kiệm

Phân biệt chi tiết sự khác nhau giữa đáo hạn và tất toán sổ tiết kiệm như sau:

Tiêu chí	Tất toán sổ tiết kiệm	Đáo hạn sổ tiết kiệm
Định nghĩa	Rút toàn bộ tiền gốc và lãi, chấm dứt hợp đồng gửi tiết kiệm với ngân hàng.	Đáo hạn là ngày kết thúc kỳ hạn gửi tiết kiệm đã thỏa thuận ban đầu.
Thời điểm thực hiện	Có thể thực hiện bất cứ lúc nào, trước, đúng hoặc sau ngày đáo hạn theo nhu cầu khách hàng.	Ngày cuối cùng của kỳ hạn gửi; khách hàng cần đến để rút tiền hoặc tái tục.
Mục đích	Kết thúc hoàn toàn hợp đồng gửi tiết kiệm, không còn gửi tiền tại ngân hàng.	Là thời điểm để ngân hàng thanh toán tiền gốc và lãi hoặc gia hạn kỳ hạn gửi mới.
Lãi suất áp dụng khi rút	Nếu tất toán trước hạn, lãi suất thường thấp hơn (lãi suất không kỳ hạn hoặc theo quy định).	Nhận được toàn bộ lãi suất đã thỏa thuận khi gửi ban đầu.

Như vậy, tất toán là hành động chủ động rút hết tiền và chấm dứt hợp đồng gửi tiết kiệm, có thể thực hiện bất cứ lúc nào. Trong khi đó, đáo hạn chỉ là ngày kết thúc kỳ hạn gửi tiền đã cam kết, khách hàng có thể chọn rút tiền hoặc tái tục sổ tiết kiệm.

Xem thêm: Sổ tiết kiệm có chuyển khoản được? 2 cách gửi thêm tiền vào sổ

Sự khác nhau giữa tất toán và đáo hạn sổ tiết kiệm

3. Ưu và nhược điểm của các hình thức, thời gian tất toán sổ tiết kiệm

Hiện nay, việc tất toán sổ tiết kiệm sẽ có 02 hình thức cơ bản là tất toán sổ tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn. Mỗi hình thức có ưu - nhược điểm cũng như thời gian tất toán khác nhau. Cùng VPBank tìm hiểu sau đây nhé!

3.1. Tất toán sổ tiết kiệm có kỳ hạn

Đối với sổ tiết kiệm có kỳ hạn, người gửi lựa chọn trước một khoảng thời gian gửi cố định, gọi là kỳ hạn, ví dụ: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng hoặc dài hơn. Trong suốt kỳ hạn này, khách hàng sẽ nhận được mức lãi suất cao hơn so với gửi không kỳ hạn.

Ưu điểm

Lãi suất cao: Khi tất toán đúng hạn hoặc sau hạn, khách hàng nhận đủ lãi suất cam kết, thường cao hơn nhiều so với gửi không kỳ hạn.
Tích lũy hiệu quả: Giúp khách hàng nhanh chóng đạt mục tiêu tài chính nhờ mức lãi suất hấp dẫn.

Nhược điểm

Lãi suất thấp khi tất toán trước hạn: Nếu rút tiền trước ngày đáo hạn, lãi suất áp dụng chỉ là lãi không kỳ hạn, rất thấp so với lãi suất kỳ hạn, dẫn đến giảm đáng kể lợi nhuận.
Ít linh hoạt: Khó rút tiền gốc khi chưa đến hạn mà không chịu thiệt thòi, đặc biệt với những khoản tiền lớn cần gắn bó lâu dài.

Ví dụ, gửi tiết kiệm 12 tháng lãi suất 6,8%/năm nhưng tất toán sau 3 tháng chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn khoảng 0,2%/năm.

Thời gian tất toán

Trước hạn: Lãi suất không kỳ hạn, có thể bị tính phí.
Đúng hạn: Nhận đủ lãi suất cam kết.
Sau hạn: Ngân hàng tự động gia hạn kỳ hạn mới hoặc tính theo lãi không kỳ hạn tùy quy định.

Xem thêm: Tiền gửi có kỳ hạn: Khái niệm, lợi ích của tiền gửi có kỳ hạn

3.2. Tất toán sổ tiết kiệm không kỳ hạn

Sổ tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiết kiệm mà người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước và không bị ràng buộc về thời gian gửi. Với sổ tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể nộp thêm tiền hoặc rút bớt tiền theo nhu cầu sử dụng vốn hàng ngày.

Ưu điểm

Linh hoạt tối đa: Khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc về thời gian.
Phù hợp với nhu cầu chi tiêu đột xuất: Tiện lợi cho những ai cần sử dụng tiền linh hoạt, không cố định kế hoạch tài chính dài hạn.

Nhược điểm

Lãi suất thấp: Thường chỉ từ 0,2% - 0,5%/năm, không phù hợp mục tiêu tích lũy sinh lời.
Thu nhập lãi ít: Không mang lại giá trị tăng trưởng vốn đáng kể so với gửi có kỳ hạn.

Thời gian tất toán: Bất kỳ lúc nào, không cần báo trước, không bị giới hạn kỳ hạn.

Ưu nhược điểm của tất toán sổ tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn

Xem thêm: Tiền gửi không kỳ hạn là gì? Đặc điểm, lợi ích và cách tính lãi

4. Cách tất toán sổ tiết kiệm nhanh chóng, đơn giản

Để thực hiện việc tất toán sổ tiết kiệm một cách đơn giản và nhanh chóng, mời bạn tham khảo ngay quy trình sau đây:

4.1. Điều kiện tất toán sổ tiết kiệm

Để thực hiện tất toán sổ tiết kiệm, khách hàng cần:

Có sổ tiết kiệm còn hiệu lực, không bị rách hoặc hư hỏng nặng.
Mang theo CMND/CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực để xác minh danh tính.
Nếu tất toán tại quầy, cần đến đúng ngân hàng mở sổ hoặc chi nhánh/phòng giao dịch thuộc cùng hệ thống.
Với tất toán online, cần đăng ký dịch vụ Internet Banking hoặc Mobile Banking, đồng thời có tài khoản liên kết để nhận tiền sau tất toán.
Trong trường hợp ủy quyền, người được ủy quyền cần chuẩn bị giấy ủy quyền hợp lệ cùng giấy tờ tùy thân theo quy định ngân hàng.

Lưu ý: Mỗi ngân hàng có thể yêu cầu bổ sung giấy tờ khác nhau để đảm bảo an toàn giao dịch.

4.2. Thủ tục tất toán sổ tiết kiệm

Tất toán sổ tiết kiệm tại quầy giao dịch

Tất toán sổ tiết kiệm tại quầy là phương thức truyền thống, giúp khách hàng thực hiện giao dịch trực tiếp với nhân viên VPBank. Trước khi đến ngân hàng, bạn cần chuẩn bị:

CCCD gắn chip còn hiệu lực (hoặc CMND/hộ chiếu hợp lệ).
Sổ tiết kiệm cần tất toán, đảm bảo nguyên vẹn, không rách hoặc mờ thông tin.
Biểu mẫu yêu cầu tất toán (điền trực tiếp tại quầy theo mẫu VPBank).
Các giấy tờ khác nếu được VPBank yêu cầu trong trường hợp đặc biệt.

Lưu ý: Nếu tất toán số tiền lớn, bạn nên gọi trước cho chi nhánh VPBank để ngân hàng chuẩn bị, tránh mất thời gian chờ đợi.

Các bước thực hiện:

Bước 1: Mang sổ tiết kiệm và giấy tờ tùy thân đến chi nhánh/phòng giao dịch VPBank gần nhất.
Bước 2: Điền đầy đủ thông tin vào mẫu yêu cầu tất toán. Nhân viên ngân hàng sẽ kiểm tra, đối chiếu chữ ký và xác nhận giao dịch.
Bước 3: Sau khi hoàn tất, bạn sẽ nhận lại toàn bộ số tiền gốc và lãi bằng tiền mặt hoặc yêu cầu chuyển khoản vào tài khoản thanh toán VPBank của mình.

Lưu ý: Khách hàng có thể tất toán tại bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào trong hệ thống VPBank. Tuy nhiên, phí và điều kiện tất toán có thể khác nhau tùy từng địa điểm.

Xem thêm: Lãi suất tiết kiệm ngân hàng nào cao nhất hiện nay?

Thực hiện tất toán sổ tiết kiệm tại quầy giao dịch của VPBank

Tất toán sổ tiết kiệm online

VPBank hiện cung cấp dịch vụ tất toán sổ tiết kiệm online nhanh chóng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, không cần đến quầy.

Các bước thực hiện như sau:

Đăng nhập vào ứng dụng VPBank NEO trên điện thoại hoặc Internet Banking VPBank.
Chọn mục “Tiết kiệm” trong menu chính.
Trong danh sách các sổ tiết kiệm, chọn sổ tiết kiệm muốn tất toán.
Chỉ định tài khoản VPBank nhận tiền tất toán.
Kiểm tra thông tin giao dịch và nhập mã OTP được gửi về điện thoại để xác nhận.

Sau khi xác nhận thành công, toàn bộ số tiền gốc và lãi sẽ được chuyển về tài khoản nhận tiền trong thời gian quy định.

Lưu ý: Giao diện thao tác có thể thay đổi tùy phiên bản ứng dụng, tuy nhiên các bước cơ bản vẫn được thực hiện theo quy trình trên.

5. Những câu hỏi thường gặp khi tất toán sổ tiết kiệm

5.1. Qua ngày đáo hạn thì có tất toán sổ tiết kiệm được không? Lãi suất đáo hạn tính như thế nào?

Bạn hoàn toàn có thể tất toán sổ tiết kiệm sau ngày đáo hạn. Nếu không rút tiền đúng hạn, ngân hàng sẽ tự động tái tục khoản tiết kiệm sang một kỳ hạn mới tương đương, áp dụng lãi suất hiện hành tại thời điểm tái tục.

Ví dụ: Nếu bạn gửi tiết kiệm 6 tháng và không tất toán khi đáo hạn, ngân hàng sẽ tự động chuyển sang kỳ hạn 6 tháng mới với lãi suất áp dụng tại thời điểm đó.

Về cách tính lãi suất đáo hạn như sau:

Tất toán đúng ngày đáo hạn: Nhận lãi suất kỳ hạn đã thỏa thuận ban đầu.
Tất toán sau ngày đáo hạn: Phần lãi từ ngày đáo hạn đến khi tất toán sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, thường thấp hơn nhiều so với lãi suất có kỳ hạn.

Lãi = Số tiền gửi x Lãi suất x (Số ngày thực gửi/365)

5.2. Tất toán trước ngày đáo hạn có được không?

Bạn có thể tất toán trước hạn bất cứ lúc nào nếu có nhu cầu sử dụng tiền. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng sẽ không phải mức lãi suất kỳ hạn cam kết ban đầu mà chỉ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, dao động khoảng 0,1% - 1%/năm tùy ngân hàng.

5.3. Tất toán trước hạn có bị tính phí không?

Khi tất toán trước hạn, phần lớn ngân hàng sẽ không thu phí phạt trực tiếp. Tuy nhiên, bạn sẽ mất lợi ích lãi suất cao của kỳ hạn ban đầu, thay vào đó chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn thấp hơn rất nhiều.

Một số ngân hàng có thể thu thêm phí dịch vụ hoặc phí phạt, tùy chính sách sản phẩm tiết kiệm. Vì vậy, trước khi tất toán, bạn nên kiểm tra kỹ quy định để tránh phát sinh chi phí không mong muốn.