Tất toán chứng chỉ tiền gửi trước hạn có được không?

Tiết kiệm

20/08/2025

Bạn đang sở hữu chứng chỉ tiền gửi nhưng cần rút vốn trước hạn và băn khoăn liệu tất toán chứng chỉ tiền gửi trước thời hạn có được không? Đây là câu hỏi phổ biến với nhiều người gửi tiền khi cần xoay dòng vốn. Trong bài viết này, VPBank sẽ giải đáp chi tiết về điều kiện, quy định và lưu ý khi tất toán chứng chỉ tiền gửi nhé!

1. Tất toán chứng chỉ tiền gửi

Tất toán chứng chỉ tiền gửi là quá trình chấm dứt quyền sở hữu chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng phát hành. Theo đó, khách hàng sẽ nhận lại toàn bộ số tiền gốc kèm lãi suất đã cam kết. Việc tất toán có thể thực hiện đúng hạn hoặc trước hạn tùy vào quy định của từng ngân hàng và điều kiện cụ thể của sản phẩm.

Tất toán đúng hạn

Khi đến ngày đáo hạn, khách hàng được ngân hàng thanh toán toàn bộ tiền gốc và lãi theo mức lãi suất đã thỏa thuận tại thời điểm mua chứng chỉ. Đây là hình thức mang lại lợi suất tối ưu cho người đầu tư, phù hợp với các kế hoạch tài chính trung hạn và dài hạn.

Ưu điểm khi tất toán chứng chỉ tiền gửi đúng hạn như sau:

Nhận đủ lãi suất như cam kết ban đầu.
Không bị phạt hay giảm lãi suất.
Giải pháp an toàn, sinh lời ổn định.

Tất toán trước hạn

Tùy chính sách từng ngân hàng, khách hàng có thể được phép tất toán chứng chỉ tiền gửi trước hạn. Tuy nhiên:

Việc tất toán sớm thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, thấp hơn nhiều so với lãi suất ban đầu.
Một số ngân hàng có thể không cho phép tất toán trước hạn, theo quy định tại Thông tư 01/2021/TT-NHNN.

Trong trường hợp không muốn tất toán trước hạn, khách hàng linh hoạt lựa chọn hình thức chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi cho người khác để tối ưu tính thanh khoản và giảm thiểu mất mát lợi suất.

Lưu ý: Chứng chỉ tiền gửi thường có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên thì nên tính thanh khoản không cao như sổ tiết kiệm thông thường. Khi rút trước hạn, người gửi có thể gặp các rủi ro như:

Mức lãi suất thấp hoặc bằng 0.
Khó chuyển nhượng do thị trường hạn chế.
Mất thanh khoản nếu ngân hàng phát hành gặp khó khăn.

Tất toán chứng chỉ tiền gửi là gì?

Xem thêm: Chứng chỉ tiền gửi là gì? Phân biệt với gửi tiết kiệm

2. Chứng chỉ tiền gửi có được tất toán trước thời hạn không?

Vậy khách hàng có nên tất toán chứng chỉ tiền gửi trước thời hạn hay không? Câu trả lời là tùy theo quy định của ngân hàng. Không giống như sổ tiết kiệm thông thường, chứng chỉ tiền gửi có đặc thù riêng và việc rút tiền trước hạn không phải lúc nào cũng được chấp nhận.

Theo quy định tại khoản 3 Điều 18 Thông tư 01/2021/TT-NHNN, tổ chức tín dụng (ngân hàng) phát hành chứng chỉ tiền gửi có quyền quyết định việc cho phép tất toán trước hạn căn cứ vào đề nghị của khách hàng và tình hình đảm bảo an toàn hoạt động của chính ngân hàng.

Có thể hiểu, việc tất toán trước hạn có thể được phép hoặc bị từ chối tùy theo chính sách nội bộ và năng lực kiểm soát rủi ro của từng ngân hàng. Trong trường hợp được chấp thuận tất toán trước hạn, khách hàng thường chỉ được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn (rất thấp), thay vì mức lãi suất cam kết ban đầu. Một số ngân hàng có thể áp dụng thêm phí phạt tất toán sớm tùy theo quy định riêng.

Xem thêm: Tiền gửi không kỳ hạn là gì? Đặc điểm, lợi ích và cách tính lãi

Ngoài ra, khách hàng có thể đề nghị tất toán một phần hoặc toàn bộ giá trị chứng chỉ tiền gửi trước hạn, nhưng vẫn cần được ngân hàng đồng ý và đảm bảo các tiêu chí an toàn tài chính theo quy định.

Có được tất toán chứng chỉ tiền gửi trước hạn không?

3. Quy trình tất toán chứng chỉ tiền gửi

Tất toán chứng chỉ tiền gửi giúp khách hàng nhận lại toàn bộ tiền gốc và lãi theo thỏa thuận với ngân hàng. Trên thực tế, quy trình này có thể khác nhau tùy theo chính sách riêng và quy định nội bộ của từng ngân hàng.

Tuy nhiên, về cơ bản, quá trình tất toán thường gồm các bước sau:

Bước 1: Kiểm tra thông tin chứng chỉ tiền gửi

Khách hàng nên kiểm tra kỹ các thông tin liên quan như:

Số dư gốc.
Mức lãi suất được hưởng.
Ngày đáo hạn.
Điều kiện tất toán (đúng hạn hoặc trước hạn).

Việc nắm rõ thông tin giúp khách hàng chủ động lựa chọn thời điểm và phương thức tất toán phù hợp.

Bước 2: Gửi yêu cầu tất toán đến ngân hàng

Khách hàng có thể đến trực tiếp chi nhánh hoặc liên hệ qua tổng đài/ứng dụng ngân hàng điện tử (nếu được hỗ trợ) để yêu cầu tất toán chứng chỉ tiền gửi.

Bước 3: Xuất trình giấy tờ hợp lệ

Khách hàng cần chuẩn bị:

Bản gốc chứng chỉ tiền gửi.
Giấy tờ tùy thân còn hiệu lực (CMND/CCCD hoặc hộ chiếu).

Nếu khách hàng ủy quyền người khác thực hiện thay, cần cung cấp giấy ủy quyền hợp lệ theo mẫu của ngân hàng.

Bước 4: Ký xác nhận thủ tục tất toán

Ngân hàng sẽ cung cấp các biểu mẫu hoặc hợp đồng tất toán, khách hàng đọc kỹ và ký xác nhận theo quy định.

Bước 5: Nhận tiền gốc và lãi

Sau khi xác nhận, ngân hàng tiến hành thanh toán toàn bộ tiền gốc và lãi cho khách hàng, thông qua:

Chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng của khách hàng.
Trả tiền mặt tại quầy (nếu yêu cầu và được hỗ trợ).

Lưu ý: Trường hợp tất toán trước hạn, khách hàng thường chỉ được nhận lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất thấp hơn đã cam kết.

Bước 6: Ngân hàng xác nhận hoàn tất tất toán

Sau khi thanh toán xong, ngân hàng cập nhật hệ thống và xác nhận việc chấm dứt hợp đồng chứng chỉ tiền gửi. Khách hàng nên lưu lại biên nhận và xác nhận để đảm bảo quyền lợi về sau.

Trong trường hợp tất toán trước hạn, khách hàng nên tìm hiểu rõ chính sách của ngân hàng, có thể cân nhắc chuyển nhượng chứng chỉ nếu được hỗ trợ để không bị giảm lợi suất.

Nếu đến hạn mà khách hàng không chủ động tất toán, ngân hàng có thể tự động tất toán hoặc tái tục chứng chỉ tiền gửi theo quy định sản phẩm. Một số ngân hàng hiện hỗ trợ tất toán qua ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking), giúp tiết kiệm thời gian và công sức.

Xem thêm: Ngân hàng số là gì? Vì sao bất kỳ ai cũng nên sử dụng?