Gửi tiết kiệm lãi suất kép là gì? Nên gửi ngân hàng nào tốt?

Tiết kiệm

20/08/2025

Gửi tiết kiệm lãi suất kép là gì và liệu hình thức đầu tư này có thực sự hiệu quả không? Ở bài viết này, VPBank sẽ giúp khách hàng hiểu rõ gửi tiết kiệm lãi suất kép là gì, ưu điểm ra sao và nên chọn ngân hàng nào để tối ưu lợi nhuận nhất.

1. Gửi tiết kiệm lãi suất kép là gì?

Gửi tiết kiệm lãi suất kép là hình thức tích lũy tài chính thông minh, trong đó toàn bộ tiền lãi sau mỗi kỳ hạn được tự động cộng vào gốc để tiếp tục sinh lời trong kỳ tiếp theo. Nhờ đó, ở mỗi chu kỳ mới, tiền lãi được tính dựa trên tổng số dư đã bao gồm cả gốc lẫn lãi trước đó, tạo nên hiệu ứng lãi sinh lãi giúp tài khoản tiết kiệm tăng trưởng nhanh hơn theo thời gian.

Hình thức gửi tiết kiệm này phát huy hiệu quả rõ rệt khi duy trì trong trung hạn và dài hạn, phù hợp với khách hàng có kế hoạch tài chính ổn định và không cần rút tiền thường xuyên.

Không giống với lãi đơn, vốn chỉ tính lãi trên số tiền gốc ban đầu, lãi kép cho phép lãi cũng được sinh lãi. Đây là lý do vì sao nhiều chuyên gia tài chính xem đây là công cụ tiết kiệm hiệu quả vượt trội trong chiến lược đầu tư dài hạn.

Gửi tiết kiệm lãi suất kép là gì?

Xem thêm: Gửi tiết kiệm hàng tháng: Khái niệm, lợi ích và cách tính lãi

2. Lợi ích khi gửi tiết kiệm lãi suất kép

Đây được xem là giải pháp tài chính hiệu quả, đem đến nhiều lợi nổi bật cho khách hàng muốn sinh lời thông qua hình thức gửi tiết kiệm.

Tăng số tiền tiết kiệm nhanh hơn: Số dư tài khoản tăng trưởng theo cấp số nhân, nhiều hơn so với hình thức lãi đơn nhờ vào việc lãi được cộng dồn vào gốc và tiếp tục sinh lãi trong các kỳ sau khi gửi tiết kiệm lãi suất kép.

Ví dụ: Với khoản gửi 100 triệu đồng, lãi suất 6%/năm, trong 10 năm thì lãi kép mang về khoảng 179 triệu đồng, trong khi lãi đơn chỉ đạt 160 triệu đồng.

Tối ưu hóa lợi nhuận dài hạn: Lãi kép sẽ có hiệu quả khi bạn duy trì khoản gửi trong thời gian dài. Càng để lâu, khoảng cách giữa lãi đơn và lãi kép càng rõ rệt. Đây là lý do nhiều chuyên gia tài chính khuyên nên bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt.
Gửi tiết kiệm đơn giản, dễ thực hiện: Không cần kiến thức đầu tư chuyên sâu như chứng khoán, khách hàng chỉ cần chọn kỳ hạn phù hợp và tái tục toàn bộ gốc và lãi sau mỗi chu kỳ. Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp hình thức này với thủ tục nhanh chóng, linh hoạt.

Gửi tiết kiệm lãi suất kép giúp tối ưu hóa lợi nhuận trong dài hạn

3. Cách tính lãi suất kép đơn giản, chính xác

Công thức tính lãi suất kép chính xác, dễ hiểu như sau:

A = P x (1 + r/n)^n*t

Theo đó:

A là số tiền cuối cùng nhận được (gồm cả gốc và lãi).
P là số tiền gốc ban đầu bạn gửi hoặc đầu tư.
r là lãi suất hàng năm (dưới dạng thập phân, ví dụ 7% = 0.07).
n là số lần lãi được cộng dồn trong một năm (ví dụ: nhập lãi hàng tháng thì n=12, hàng quý thì n=4).
t là số năm gửi hoặc đầu tư.

Để khách hàng dễ hiểu hơn về cách tính tiền gửi tiết kiệm lãi suất kép, VPBank chia sẻ ví dụ minh họa như sau:

Khách hàng A gửi 100 triệu đồng với lãi suất 10%/năm, lãi được nhập gốc hàng tháng, gửi trong 20 năm. Ta có các thông tin như sau:

P = 100.000.000 đồng.
r = 10% = 0.10.
n = 12 (nhập lãi hàng tháng).
t = 20 năm.

Áp dụng công thức trên, ta tính được số tiền cuối cùng mà khách hàng A nhận được là 732,8 triệu đồng.

Vì vậy, sau 20 năm, với hình thức gửi tiết kiệm lãi suất kép nhập gốc hàng tháng, số tiền ban đầu từ 100 triệu tăng lên khoảng 732,8 triệu đồng.

Công thức tính lãi suất kép chính xác, đơn giản

Xem thêm: Lãi suất tiết kiệm ngân hàng nào cao nhất hiện nay?

4. 2 hiểu lầm thường gặp nhất về lãi kép

Lãi suất kép là công cụ tiết kiệm thông minh, nhưng nếu không hiểu đúng bản chất, người gửi dễ rơi vào kỳ vọng sai lệch. Dưới đây là hai hiểu lầm phổ biến nhất khi nhắc đến hình thức này:

Hiểu lầm 1: Lãi suất kép giúp sinh lời nhanh chóng

Không ít khách hàng tin rằng gửi tiết kiệm theo lãi kép sẽ tạo ra lợi nhuận lớn chỉ trong vài năm đầu. Tuy nhiên, lãi kép cần thời gian và có khả năng sinh lãi rõ rệt sau 10 - 20 năm tích lũy liên tục.

Trong giai đoạn đầu, lãi suất kép và lãi đơn gần như không có sự khác biệt rõ rệt. Nhưng càng về lâu dài thì lãi kép mới thể hiện ưu thế vượt trội nhờ việc cộng dồn lãi qua từng kỳ.

Hiểu lầm 2: Lãi suất kép vẫn hiệu quả ngay cả khi lãi suất thấp

Một quan niệm sai lầm khác là nghĩ rằng chỉ cần áp dụng lãi kép thì lợi nhuận sẽ luôn cao, dù mức lãi suất có thấp. Trên thực tế, lãi suất càng cao, hiệu ứng kép càng rõ rệt. Nếu gửi ở mức lãi suất thấp dưới 5%/năm, việc tích lũy tài sản diễn ra chậm, khó đạt được sự tăng trưởng đáng kể trong ngắn hoặc trung hạn.

Ngoài ra, nhiều khách hàng còn lầm tưởng rằng lãi kép là sản phẩm tiết kiệm riêng biệt do ngân hàng phát hành. Trên thực tế, đây không phải là sản phẩm cụ thể mà là phương pháp tái đầu tư gốc và lãi định kỳ để tối ưu lợi nhuận.

Xem thêm: Nên gửi tiết kiệm tích lũy hay thông thường

Lãi suất kép không giúp sinh lời trong thời gian ngắn hạn

5. Kinh nghiệm tận dụng lãi kép ngân hàng

Gửi tiết kiệm lãi suất kép càng lâu thì tiền càng sinh lời. Tuy nhiên, để tận dụng lãi kép ngân hàng thì khách hàng cần chiến lược rõ ràng. Dưới đây là một số kinh nghiệm để tối ưu hiệu quả nhờ lãi kép:

Khởi đầu càng sớm, lợi ích càng lớn: Thời gian là yếu tố quyết định trong công thức lãi kép. Bắt đầu gửi tiết kiệm từ sớm cho phép tiền của bạn có nhiều vòng quay lợi nhuận hơn trong tương lai.
Tái đầu tư toàn bộ sau mỗi kỳ hạn: Khi sổ tiết kiệm đến hạn, hãy tái tục toàn bộ cả gốc và lãi thay vì rút ra. Việc này giúp lãi tiếp tục sinh thêm lãi.
Duy trì thói quen gửi tiền định kỳ: Không cần đợi dư giả quá nhiều, việc gửi thêm một khoản nhỏ đều đặn mỗi tháng cũng làm tăng tốc độ sinh lời đáng kể nhờ hiệu ứng tích lũy dần theo thời gian.
Tránh rút tiền giữa kỳ: Việc rút tiền trước hạn thường làm mất toàn bộ lãi tích lũy hoặc bị phạt lãi suất rất thấp. Bạn cần kiên định với mục tiêu dài hạn là yếu tố giúp lãi kép thực sự phát huy sức mạnh.
Chọn ngân hàng và kỳ hạn có lãi suất tốt: Ưu tiên ngân hàng uy tín, có chính sách lãi suất cao, đặc biệt là gửi tiết kiệm online (thường cao hơn 0,1 - 0,4%/năm so với tại quầy). Kỳ hạn cũng cần linh hoạt với kế hoạch tài chính cá nhân của bạn.
Luôn theo dõi thị trường lãi suất: Khi thị trường có biến động, đừng ngần ngại điều chỉnh kỳ hạn, ngân hàng hoặc hình thức gửi để tối ưu lợi nhuận mà không vi phạm cam kết tiết kiệm ban đầu.
Xác định mục tiêu dài hạn: Dù là để mua nhà, lập quỹ hưu trí hoặc tích lũy tài sản cho con cái, khách hàng cần xác định rõ mục tiêu và gắn bó dài hạn với chiến lược tiết kiệm.

Một số kinh nghiệm hay khi gửi tiết kiệm lãi suất kép

6. Nên gửi tiết kiệm lãi suất kép ngân hàng nào tốt nhất?

Khi lựa chọn gửi tiết kiệm lãi suất kép, khách hàng cần tìm hiểu ngân hàng mà mình dự định gửi. Hãy ưu tiên chọn ngân hàng có mức lãi suất cạnh tranh, chính sách linh hoạt và nền tảng công nghệ thuận tiện. Trong đó, VPBank là lựa chọn đáng cân nhắc hàng đầu.

Gửi tiết kiệm lãi suất tại VPBank, khách hàng có thể nhận:

Mức lãi suất cao và hấp dẫn theo từng kỳ hạn.
Tái tục gốc và lãi tự động sau mỗi kỳ hạn.
Gửi tiết kiệm online qua ứng dụng VPBank NEO, tiện lợi mọi lúc mọi nơi.
Nhiều chính sách linh hoạt, phù hợp nhu cầu khách hàng.

VPBank không chỉ cung cấp mức lãi suất hấp dẫn mà còn có hệ sinh thái ngân hàng số hiện đại, hỗ trợ tối đa cho khách hàng mong muốn áp dụng lãi suất kép trong kế hoạch tài chính cá nhân. Nếu bạn đang tìm kiếm một nơi vừa uy tín, vừa sinh lời hiệu quả thì VPBank là lựa chọn không nên bỏ qua.

Gửi tiết kiệm online thông qua ứng dụng VPBank NEO

Xem thêm: Top 10 ngân hàng uy tín gửi tiết kiệm lãi suất cao nhất

7. Những câu hỏi thường gặp về gửi tiết kiệm lãi suất kép

- Tiền tiết kiệm có tự động sinh lãi nếu bạn không rút sau ngày đáo hạn không?

Nếu khách hàng không rút tiền vào đúng ngày đáo hạn, hầu hết các ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản tiết kiệm, tức là chuyển toàn bộ tiền gốc và lãi sang một kỳ hạn mới tương đương kỳ hạn trước đó. Tiền sẽ tiếp tục sinh lãi theo lãi suất áp dụng tại thời điểm tái tục.

Tuy nhiên, một số ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng chủ động lựa chọn hình thức tái tục hoặc tất toán. Do đó, cần kiểm tra kỹ điều khoản gửi tiết kiệm hoặc cài đặt tùy chọn tái tục khi mở sổ.

- Rút tiền khi chưa đáo hạn có mất lãi suất không?

Khách hàng hoàn toàn có thể rút tiền tiết kiệm trước ngày đáo hạn, nhưng mức lãi suất nhận được thấp hơn rất nhiều so với lãi suất cam kết ban đầu. Do đó, nếu không cần thiết, khách hàng nên cân nhắc kỹ trước khi rút tiền trước hạn để tránh mất lợi ích lãi suất cao.

- Có cách nào tất toán sổ tiết kiệm ngay tại nhà không?

Hiện nay, nhiều ngân hàng cho phép bạn tất toán sổ tiết kiệm online ngay tại nhà qua ứng dụng Mobile Banking hoặc Internet Banking. Ngoài ra, bạn cũng có thể rút tiền tiết kiệm tại cây ATM của ngân hàng nếu có hỗ trợ.