Rủi ro chứng chỉ tiền gửi: Những cảnh báo bạn cần biết

Chứng chỉ tiền gửi thường được xem là kênh đầu tư an toàn, lãi suất cao và ít biến động. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ những rủi ro chứng chỉ tiền gửi tiềm ẩn đằng sau sản phẩm tài chính tưởng chừng “an toàn tuyệt đối” này. Để tránh mất tiền vì hiểu lầm hoặc thiếu thông tin, bạn cần nắm rõ những cảnh báo quan trọng mà VPBank chia sẻ dưới đây trước khi quyết định mua chứng chỉ tiền gửi. 

1. Giới thiệu tổng quan về chứng chỉ tiền gửi 

Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ có giá trị do các tổ chức hoặc ngân hàng phát hành. Loại chứng minh cam kết của tổ chức phát hành trong việc trả lại số tiền đã gửi cho người mua sau một thời gian nhất định. 

Nói một cách đơn giản, chứng chỉ tiền gửi tương tự như một sổ tiết kiệm khi mà bạn gửi tiền vào ngân hàng trong một khoảng thời gian cố định. Trong suốt thời gian này, ngân hàng sẽ trả lãi định kỳ theo số tiền bạn đã gửi. 

Khái quát cơ bản về chứng chỉ tiền gửi 

Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thường cao hơn so với các hình thức tiết kiệm thông thường. Tuy nhiên, một hạn chế là khách hàng không thể rút tiền trước thời gian đáo hạn mà không bị phạt, tùy theo điều khoản thỏa thuận với ngân hàng. 

Với lãi suất cao nhưng tính thanh khoản thấp, chứng chỉ tiền gửi thích hợp cho những ai muốn tiết kiệm lâu dài và tìm kiếm một hình thức đầu tư an toàn. 

Xem thêm: Lãi suất tiết kiệm ngân hàng nào cao nhất hiện nay? 

2. Các dạng rủi ro thường gặp khi đầu tư chứng chỉ tiền gửi 

Chứng chỉ này tưởng chừng như an toàn nhưng thực chất khi đầu tư vẫn có rủi ro chứng chỉ tiền gửi. Cụ thể: 

2.1. Rủi ro thanh khoản 

Rủi ro thanh khoản xảy ra khi bạn không thể dễ dàng rút tiền từ chứng chỉ tiền gửi trước thời hạn mà không bị mất một phần lãi suất hoặc phải chịu phí phạt. Vì chứng chỉ tiền gửi có thời gian đáo hạn cố định, bạn sẽ không thể sử dụng số tiền đã gửi khi cần gấp, trừ khi có một hình thức rút tiền đặc biệt với điều kiện bất lợi. 

Xem thêm: Thanh khoản là gì? Ý nghĩa và cách tính thanh khoản nhanh 

2.2. Rủi ro lãi suất và biến động thị trường 

Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thường cố định trong suốt kỳ hạn nhưng trong trường hợp lãi suất thị trường tăng lên, bạn sẽ không thể tận dụng các mức lãi suất cao hơn. Điều này có thể gây thiệt hại cho nhà đầu tư, đặc biệt trong những khoảng thời gian dài khi thị trường thay đổi mạnh mẽ. 

Gặp rủi ro về những biến đổi lãi suất thị trường 

2.3. Rủi ro từ tổ chức phát hành 

Một rủi ro chứng chỉ tiền gửi khác là khả năng tổ chức phát hành chứng chỉ tiền gửi gặp khó khăn tài chính hoặc phá sản. Mặc dù các tổ chức uy tín thường cam kết bảo vệ quyền lợi của nhà đầu tư. Thế nhưng nếu tổ chức phát hành gặp vấn đề tài chính, bạn có thể không nhận được tiền gốc hoặc lãi như đã cam kết. 

2.4. Rủi ro pháp lý và chuyển nhượng 

Rủi ro pháp lý và chuyển nhượng liên quan đến các quy định và luật pháp có thể thay đổi, ảnh hưởng đến việc chuyển nhượng hoặc bán lại chứng chỉ tiền gửi. Đôi khi, việc chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi có thể gặp khó khăn do không có thị trường mua bán sẵn có, hoặc bạn có thể không thể chuyển nhượng khi muốn rút tiền trước hạn.  

3. So sánh chứng chỉ tiền gửi với các sản phẩm gửi tiền truyền thống 

Cả chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm đều được phát hành bởi các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nhưng chúng có một số sự khác biệt như sau: 

• Về thời hạn: Chứng chỉ tiền gửi thường có kỳ hạn dài hoặc trung hạn, nghĩa là bạn cần gửi tiền trong một thời gian cố định. Trong khi đó, sổ tiết kiệm linh hoạt hơn với các kỳ hạn ngắn từ 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, và dài từ 12 tháng, 36 tháng. 

• Về lãi suất: Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với sổ tiết kiệm, tùy vào từng tổ chức và đợt phát hành. Còn lãi suất của sổ tiết kiệm phụ thuộc vào số tiền gửi và kỳ hạn, và mỗi ngân hàng có mức lãi suất khác nhau. 

• Về tính thanh khoản: Chứng chỉ tiền gửi có tính thanh khoản thấp, vì bạn phải cam kết gửi tiền trong một thời gian dài và không thể rút trước hạn mà không chịu phí phạt. Ngược lại, sổ tiết kiệm có tính thanh khoản cao hơn, bạn có thể rút tiền sau khi đủ thời gian gửi mà không bị phạt hoặc mất lãi suất. 

• Về phí và chi phí: Khi rút tiền từ chứng chỉ tiền gửi trước hạn, bạn sẽ phải chịu phí phạt khá cao. Trong khi đó, đối với sổ tiết kiệm, phí phạt khi rút trước hạn thường thấp hơn nhiều. 

Xem thêm: Gửi tiết kiệm hàng tháng: Khái niệm, lợi ích và cách tính lãi 

So sánh chứng chỉ tiền gửi và tiết kiệm thông thường 

Tóm lại, nếu bạn muốn gửi tiền lâu dài để có lãi suất cao và không cần rút tiền sớm, chứng chỉ tiền gửi là lựa chọn tốt. Còn nếu bạn cần linh hoạt hơn trong việc rút tiền, sổ tiết kiệm sẽ phù hợp hơn. 

4. Lời khuyên & kinh nghiệm hạn chế rủi ro khi đầu tư chứng chỉ tiền gửi 

Khi đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi, dù đây là một hình thức đầu tư an toàn, bạn vẫn cần lưu ý một số yếu tố để hạn chế rủi ro chứng chỉ tiền gửi và tối ưu hóa lợi nhuận. Cụ thể: 

• Chọn tổ chức phát hành uy tín: Đảm bảo rằng bạn gửi tiền vào các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có uy tín và đã được bảo vệ bởi các cơ quan chức năng. Điều này sẽ giúp bạn tránh rủi ro liên quan đến việc phá sản của tổ chức phát hành. 

• Lựa chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu tài chính: Hãy chọn kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn. Nếu bạn có kế hoạch sử dụng tiền trong thời gian ngắn, đừng chọn kỳ hạn dài bởi vì việc rút tiền trước hạn có thể chịu phí phạt và mất lãi suất. 

• So sánh lãi suất giữa các ngân hàng: Trước khi quyết định gửi tiền, mọi người cần so sánh lãi suất của chứng chỉ tiền gửi giữa các ngân hàng để chọn nơi có lãi suất cao nhất và phù hợp với chiến lược đầu tư của mình. 

• Đọc kỹ điều khoản hợp đồng: Trước khi ký hợp đồng chứng chỉ tiền gửi, bạn cần chắc chắn mình đã hiểu rõ các điều khoản, đặc biệt là các quy định về việc rút tiền trước hạn và các khoản phí liên quan. Điều này giúp bạn tránh được những bất ngờ không mong muốn trong quá trình đầu tư. 

• Đầu tư hợp lý với số tiền dư thừa: Chứng chỉ tiền gửi là một hình thức đầu tư an toàn nhưng có lãi suất thấp. Vì vậy, chỉ nên đầu tư một phần nhỏ của số tiền dư thừa vào chứng chỉ tiền gửi, phần còn lại có thể đầu tư vào các hình thức khác để đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. 

Kinh nghiệm hạn chế rủi ro chứng chỉ tiền gửi 

Có thể bạn quan tâm:  

• Vay tín chấp - Vay tiêu dùng dành cho khách hàng theo lương 

• Top 8 ngân hàng cho vay tín chấp uy tín, lãi suất tốt nhất 

• Ngân hàng số là gì? Vì sao bất kỳ ai cũng nên sử dụng? 

Nhìn chung, không thể phủ nhận rằng chứng chỉ tiền gửi mang lại lợi nhuận ổn định và ít rủi ro hơn nhiều hình thức đầu tư khác. Tuy nhiên, việc lựa chọn đúng đơn vị phát hành, hiểu rõ điều kiện tất toán là yếu tố then chốt để tránh rủi ro chứng chỉ tiền gửi và những tổn thất không đáng có. Để được tư vấn cụ thể về sản phẩm chứng chỉ tiền gửi phù hợp, bạn hãy truy cập website của VPBank tại www.vpbank.com.vn hoặc gọi ngay 1900.54.54.15.