Lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính lãi suất thả nổi

Kiến thức chung

20/08/2025

Lãi suất thả nổi là hình thức lãi suất được điều chỉnh định kỳ theo biến động của thị trường, thường áp dụng trong các khoản vay trung và dài hạn. Khác với lãi suất cố định, lãi suất thả nổi mang lại cơ hội hưởng mức lãi thấp hơn khi thị trường giảm, nhưng cũng đi kèm rủi ro khi lãi tăng. Vậy bản chất của lãi suất thả nổi là gì và công thức tính lãi suất như thế nào? Dưới đây, VPBank sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về lãi suất này để mọi người chủ động hơn khi đưa ra quyết định tài chính.

1. Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi (hay còn gọi là lãi suất biến động) là một loại lãi suất không cố định mà được điều chỉnh định kỳ theo những biến động của thị trường. Mức lãi suất này thường được xây dựng dựa trên lãi suất cơ sở do ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng quy định cộng thêm một biên độ nhất định (ví dụ: lãi suất cơ sở + 2%).

Hiểu rõ khái niệm lãi suất thả nổi là gì

Thông thường, lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo chu kỳ 1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng, điều này tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi lãi suất thị trường thay đổi, mức lãi suất mà người vay phải trả cũng thay đổi tương ứng.

Ví dụ:

Anh B vay 100.000.000 VNĐ với lãi suất thả nổi 10%/năm trong năm đầu tiên. Sau 1 năm, nếu lãi suất cơ sở giảm xuống và tổng lãi suất điều chỉnh còn 8%/năm thì khoản lãi hàng tháng của anh B cũng sẽ giảm theo. Ngược lại, nếu lãi suất thị trường tăng lên 12%/năm, anh sẽ phải trả mức lãi suất mới cao hơn.

Lưu ý: Lãi suất cơ sở là mức lãi do ngân hàng đưa ra tại từng thời điểm, có thể thay đổi tùy theo chính sách nội bộ và tình hình kinh tế chung.

Xem thêm: Lãi suất cho vay ngân hàng mới nhất 2025 hiện nay

2. Công thức lãi suất thả nổi

Sau khi hiểu lãi suất thả nổi là gì và muốn biết cách các ngân hàng đang tính công thức lãi suất này thì bạn cần nắm rõ các thông tin sau.

Lãi suất thả nổi được xác định theo công thức: Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất

Trong đó:

Lãi suất cơ sở: Là mức lãi suất do ngân hàng quy định, có thể thay đổi theo biến động thị trường (ví dụ: lãi suất huy động vốn, lạm phát, chính sách tiền tệ...).
Biên độ lãi suất: Là mức cộng thêm cố định so với lãi suất cơ sở. Biên độ này được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có thể khác nhau giữa các khách hàng, tùy theo hồ sơ tín dụng hoặc chương trình ưu đãi của ngân hàng.

Công thức thường được tính lãi suất thả nổi

Ví dụ minh họa:

Khách hàng A vay ngân hàng 100.000.000 VNĐ trong 12 tháng, lãi suất tính trên dư nợ gốc. Theo hợp đồng vay sẽ quy định cụ thể như sau:

3 tháng đầu: Lãi suất áp dụng là 1,25%/tháng
Từ tháng thứ 4 trở đi: Lãi suất điều chỉnh xuống còn 1%/tháng

Lưu ý: Trên thực tế, nhiều khoản vay áp dụng hình thức trả góp theo dư nợ giảm dần (lãi trên dư nợ còn lại) nên số tiền lãi sẽ giảm dần mỗi tháng. Ví dụ này sẽ áp dụng cách tính đơn giản theo dư nợ gốc để bạn dễ hình dung hơn.

Xem thêm: Vay tiêu dùng - Vay tín chấp theo lương

3. Cách tính tiền lãi vay theo lãi suất thả nổi

Thông thường, các gói vay mua ô tô hoặc nhà ở tại ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cố định trong một vài năm đầu, sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi. Vậy nên khi nắm rõ cách tính sẽ giúp người vay chủ động hơn trong việc dự trù chi phí.

Công thức chung được quy định như sau:

Tiền lãi hàng năm = Dư nợ vay × Lãi suất (%/năm)
Tiền lãi hàng tháng = (Dư nợ vay × Lãi suất năm) ÷ 12

Cách tính tiền lãi suất phải trả khi chọn thả nổi

Ví dụ minh họa:

Khách hàng vay 700 triệu đồng để mua ô tô tại Ngân hàng VPBank, theo gói vay có điều kiện như sau:

2 năm đầu: Áp dụng lãi suất cố định 9,60%/năm
Từ năm thứ 3: Áp dụng lãi suất thả nổi 11,49%/năm, trong đó:
Lãi suất cơ sở: 10,50%/năm
Biên độ cộng thêm: 0,99%/năm

Khi đó, quy tắc để tính tiền lãi sẽ chia ra thành nhiều phần khác nhau. Cụ thể:

Tiền lãi 2 năm đầu tiên:

700.000.000 × 9,60% = 67.200.000 VNĐ/năm
Tương đương 5.600.000 VNĐ/tháng (chưa bao gồm phần gốc)

Tiền lãi năm thứ 3 (theo lãi suất thả nổi):

700.000.000 × 11,49% = 80.430.000 VNĐ/năm
Tương đương 6.702.500 VNĐ/tháng (chưa bao gồm phần gốc)

Xem thêm: Vay mua nhà VPBank: Lãi suất cạnh tranh - Duyệt vay cấp tốc

4. Có nên vay và lựa chọn lãi suất thả nổi ngân hàng không?

Câu hỏi có nên vay hay lựa chọn lãi suất thả nổi không sẽ phụ thuộc vào nhu cầu cá nhân của bạn. Hình thức vay theo lãi suất thả nổi mang lại một số lợi ích khá hay cho người vay, đặc biệt trong những bối cảnh kinh tế có nhiều biến động. Cụ thể như:

Linh hoạt theo thị trường: Lãi suất được điều chỉnh định kỳ theo diễn biến thị trường, giúp người vay có cơ hội tận dụng các đợt giảm lãi suất để tiết kiệm chi phí vay. Nhờ đó, bạn có thể điều chỉnh kế hoạch tài chính phù hợp với tình hình thực tế.
Tính minh bạch cao: Vì lãi suất được xây dựng dựa trên các chỉ số công khai (như lãi suất cơ sở), người vay hoàn toàn có thể theo dõi, so sánh và đánh giá mức độ hợp lý so với các sản phẩm vay khác trên thị trường.

Có nên lựa chọn hình thức vay với lãi suất trả nổi

Tuy nhiên, việc lựa chọn lãi suất thả nổi cũng cần cân nhắc kỹ lưỡng, dựa trên nhiều yếu tố như:

Khả năng tài chính cá nhân
Mục đích vay vốn
Kỳ hạn vay
Mức độ chấp nhận rủi ro trước sự thay đổi của lãi suất thị trường

Nếu bạn có thu nhập ổn định và ưu tiên sự an toàn, có thể lãi suất cố định sẽ phù hợp hơn. Ngược lại, nếu bạn linh hoạt và kỳ vọng lãi suất giảm trong tương lai, lãi suất thả nổi là lựa chọn đáng cân nhắc.