Tất toán khoản vay là gì? Những điều cần lưu ý bạn cần biết

Trang chủ

Bí kíp & Chia sẻ

Vay

03/11/2025

Khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, bước cuối cùng trong quy trình vay vốn chính là tất toán khoản vay. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ tất toán khoản vay là gì, khi nào nên tất toán và cần lưu ý điều gì để tránh bị tính thêm phí hoặc ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Vậy nên, trong bài này, VPBank sẽ giúp bạn hiểu rõ khái niệm tất toán cùng những thông tin quan trọng cần biết.

1. Tất toán khoản vay là gì?

Tất toán khoản vay là giai đoạn cuối cùng trong quá trình vay vốn tại ngân hàng. Đặc biệt là khi người vay thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ bao gồm cả gốc và lãi – trong một lần duy nhất.

Tìm hiểu tất toán khoản vay là gì

Khi khoản vay được tất toán, mọi nghĩa vụ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng chính thức chấm dứt. Đồng thời, hợp đồng vay được xem là hoàn tất và không còn ràng buộc về tài chính giữa hai bên.

Xem thêm: Vay tín chấp - Vay tiêu dùng dành cho khách hàng theo lương

2. Tất toán khoản vay trước hạn được hiểu là gì?

Sau khi hiểu được tất toán khoản vay là gì thì tiếp theo VPBank sẽ giải đáp thêm về khoản tất toán trước kỳ hạn.

2.1. Khái niệm cơ bản về tất toán khoản vay trước hạn

Tất toán trước hạn là việc khách hàng hoàn thành nghĩa vụ vay hoặc gửi tiền sớm hơn thời gian ghi trong hợp đồng. Cụ thể, trường hợp này có thể xảy ra khi:

Người vay trả hết nợ gốc và lãi trước ngày đáo hạn của hợp đồng vay.
Người gửi tiết kiệm rút tiền trước hạn so với thời gian gửi ban đầu.
Thực hiện tất toán trước hạn giúp bạn chủ động hơn về tài chính, giảm áp lực trả lãi trong tương lai, đồng thời sớm kết thúc nghĩa vụ tín dụng với ngân hàng.

2.2. Những điều cần lưu ý quan trọng khi tất toán khoản

Trước khi quyết định tất toán nhất là với khoản vay lớn hoặc thời hạn dài, bạn nên xem xét kỹ để tránh phát sinh chi phí hoặc rủi ro không mong muốn. Dưới đây là một số điểm cần lưu ý khi thực hiện tất toán:

Kiểm tra chính sách ngân hàng: Mỗi ngân hàng có quy định khác nhau về phí tất toán trước hạn, lãi suất tính lại và thời điểm được phép tất toán. Nên tham khảo kỹ thông tin hợp đồng, chính sách trước khi thực hiện.
Đọc kỹ hợp đồng vay: Hãy xem rõ các điều khoản về quyền và nghĩa vụ của người vay, đặc biệt là phần liên quan đến tất toán sớm để đảm bảo bạn nắm được toàn bộ quy định và tránh tranh chấp sau này.
Giữ lại toàn bộ hồ sơ và chứng từ: Sau khi tất toán, bạn nên lưu giữ đầy đủ giấy tờ, biên lai thanh toán và xác nhận hoàn tất khoản vay. Đây là căn cứ quan trọng nếu có vấn đề phát sinh trong tương lai.

Một số điều cần lưu ý khi tất toán trước hạn

Xem thêm: Quy trình thu hồi nợ của VPBank

2.3. Phí phạt cần đóng khi tất toán khoản vay trước hạn và cách tính

Theo Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, nếu khách hàng muốn trả nợ sớm hơn thời hạn trong hợp đồng, ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận về mức phí trả nợ trước hạn. Khoản phí này thường được gọi là phí tất toán hoặc phí phá vỡ hợp đồng và được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng.

Thông thường, thời gian tất toán càng sớm, mức phí phạt càng cao, do ngân hàng cần bù đắp phần lãi suất bị mất khi khách hàng kết thúc hợp đồng trước thời hạn. Vậy công thức tính phí tất toán khoản vay là gì, nhất là trước hạn? Cụ thể:

Phí tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn × Số tiền trả trước

Trong đó:

Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là tỷ lệ phần trăm được quy định trong hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng.
Số tiền trả trước: Là phần dư nợ còn lại mà khách hàng muốn thanh toán sớm.

Ví dụ:

Khách hàng vay 100 triệu đồng trong 5 năm với lãi suất 10%/năm. Hợp đồng quy định phí trả nợ trước hạn giữa hai bên là 2%. Sau 2 năm, bạn còn nợ 60 triệu đồng và muốn tất toán sớm. Khi đó, phí tất toán được tính như sau: 2% × 60.000.000 = 1.200.000 đồng

Như vậy, bạn sẽ phải trả tổng cộng: 60.000.000 (tiền gốc còn lại) + 1.200.000 (phí tất toán) = 61.200.000 đồng

Qua đó có thể thấy, trước khi quyết định trả nợ trước hạn, bạn nên xem kỹ điều khoản hợp đồng để tránh phát sinh chi phí không cần thiết.

Xem thêm: Lãi suất cho vay ngân hàng mới nhất hiện nay

3. Phân biệt tất toán khoản vay và đáo hạn khoản vay

Dù đã hiểu tất toán khoản vay là gì nhưng có rất nhiều người thường nhầm lẫn giữa “tất toán” và “đáo hạn” khoản vay. Thực ra đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau với ý nghĩa chuyên biệt như:

Tất toán khoản vay là khi bạn trả hết toàn bộ số tiền nợ (cả gốc và lãi) cho ngân hàng để kết thúc hợp đồng vay. Việc tất toán có thể diễn ra đúng hạn (đến ngày cuối cùng theo hợp đồng) hoặc trước hạn (trả sớm hơn dự kiến).
Đáo hạn khoản vay là thời điểm đến kỳ trả nợ, tức là ngày bạn phải thanh toán hoặc gia hạn hợp đồng vay. Khi đến kỳ đáo hạn, bạn có thể chọn trả hết nợ, xin gia hạn thêm thời gian, hoặc làm hồ sơ vay mới nếu cần tiếp tục sử dụng vốn.

Tất toán khoản vay khác gì với đáo hạn

Nói một cách ngắn gọn: Tất toán là hành động trả hết nợ, còn đáo hạn là ngày đến hạn phải trả hoặc gia hạn khoản vay.

Xem thêm: Top 10 ngân hàng thương mại uy tín, tốt nhất Việt Nam 2025 | VPBank

4. Phân loại tất toán khoản vay như thế nào?

Tùy vào thời điểm thanh toán, hình thức tất toán khoản vay được chia thành hai loại chính:

Tất toán đúng hạn: Là khi bạn trả hết nợ đúng ngày quy định trong hợp đồng. Cách này giúp duy trì lịch sử tín dụng tốt, không bị phạt hay tốn thêm chi phí.
Tất toán trước hạn: Là khi khách hàng quyết định trả nợ sớm hơn thời hạn cam kết. Việc này giúp giảm bớt lãi vay, sớm “giải phóng” nghĩa vụ tài chính nhưng bạn có thể phải trả thêm phí tất toán trước hạn tùy theo quy định của ngân hàng.

Phân loại từng hình thức tất toán hiện nay

5. Quy trình tất toán khoản vay tại ngân hàng VPBank

Tất toán khoản vay là bước cuối cùng giúp bạn hoàn tất nghĩa vụ tài chính với ngân hàng. Dưới đây là các bước chi tiết để thực hiện nhanh chóng và chính xác tại VPBank:

Bước 1: Kiểm tra thông tin hợp đồng khoản vay

Xem lại hợp đồng vay để biết rõ thời hạn, lãi suất và các điều khoản tất toán trước hạn (nếu có). Kiểm tra số dư nợ còn lại (bao gồm cả gốc, lãi và phí phạt nếu trả trước hạn).

Ngoài ra, khách hàng có thể gọi tổng đài VPBank (1900 545 415) hoặc đến chi nhánh gần nhất để được nhân viên cung cấp bảng tính chi tiết số tiền cần thanh toán.

Bước 2: Chọn hình thức tất toán muốn thực hiện

VPBank hỗ trợ khách hàng thanh toán khoản vay theo hai cách:

Tất toán trực tiếp tại quầy: phù hợp với khoản vay có tài sản thế chấp hoặc cần xác nhận giấy tờ.
Tất toán online qua VPBank NEO: nhanh chóng, tiện lợi, áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng hoặc vay tín chấp.

Bước 3: Thực hiện thanh toán

Nếu tất toán tại quầy

Mang theo CMND/CCCD, hợp đồng vay ban đầu (nếu có).
Thông báo với nhân viên tại quầy rằng bạn muốn tất toán khoản vay.
Nhân viên sẽ tra cứu khoản vay và thông báo số tiền phải trả toàn bộ (gốc + lãi + phí nếu có).
Tiến thành thanh toán với tiền mặt hoặc chuyển khoản theo hướng dẫn.
Ký xác nhận và nhận giấy xác nhận tất toán hoặc biên lai thanh toán.

Nếu tất toán online qua VPBank NEO

Đăng nhập ứng dụng VPBank NEO hoặc Internet Banking.
Chọn mục Khoản vay → Tất toán khoản vay.
Kiểm tra dư nợ, lãi và phí (nếu có).
Xác nhận thanh toán bằng Smart OTP hoặc mã OTP.
Hệ thống sẽ gửi thông báo hoàn tất và biên lai điện tử qua email hoặc ứng dụng.

Thực hiện tất toán online qua ứng dụng VPBank NEO

Bước 4: Xác nhận hoàn tất & giải chấp (nếu có)

Sau khi tất toán xong, bạn nên yêu cầu VPBank xác nhận trạng thái “đã tất toán”. Với khoản vay có tài sản thế chấp, khách hàng cần làm thủ tục giải chấp để nhận lại sổ đỏ, đăng ký xe, hoặc giấy tờ tài sản đã thế chấp. Giữ lại biên lai và hồ sơ thanh toán để đối chiếu khi cần.

6. Cách tính số tiền cần tất toán cơ bản

Khi vay vốn tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính, hiểu rõ cách tính số tiền tất toán sẽ giúp bạn chủ động hơn trong kế hoạch tài chính và tránh phát sinh rủi ro không mong muốn.Thông thường, có hai trường hợp phổ biến khi tất toán như sau:

6.1. Cách tính số tiền tất toán khoản vay đúng hạn

Tất toán đúng hạn là khi bạn hoàn thành khoản vay đúng thời gian quy định trong hợp đồng. Lúc này, khách hàng cần thanh toán toàn bộ số tiền gốc còn lại và phần lãi phát sinh, theo đúng lịch trả nợ đã thỏa thuận.

Số dư nợ gốc còn lại = Số dư nợ ban đầu – Số dư nợ đã thanh toán hàng kỳ

Công thức tính số tiền phải tất toán đúng hạn

6.2. Cách tính số tiền tất toán khoản vay trước hạn

Tất toán trước hạn xảy ra khi khách hàng muốn trả hết nợ sớm hơn thời hạn cam kết. Trong trường hợp này, ngoài số tiền gốc và lãi còn lại, bạn sẽ cần trả thêm phí phạt tất toán trước hạn (hay còn gọi là phí phá vỡ hợp đồng). Mức phí này tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng, và thời gian trả càng sớm thì phí càng cao.

Công thức:

Số dư nợ gốc còn lại = Số dư nợ ban đầu – Số dư nợ đã thanh toán hàng kỳ
Phí phạt = Tỷ lệ phí tất toán trước hạn × Số tiền gốc còn lại

Trong đó:

Số dư nợ gốc còn lại là số tiền bạn vẫn còn nợ tại thời điểm tất toán.
Tỷ lệ phí tất toán trước hạn là mức phần trăm được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng.

Lưu ý:

Để biết chính xác số tiền cần trả, bạn nên nhờ nhân viên ngân hàng hỗ trợ lập bảng chi tiết cho từng trường hợp. Việc này giúp bạn chủ động hơn trong việc lên kế hoạch tài chính và tránh phát sinh chi phí ngoài dự kiến.

7. Những câu hỏi thường gặp, phổ biến về tất toán khoản vay

Nếu đã hiểu tất toán khoản vay là gì và còn nhiều băn khoăn thì mọi người có thể tham khảo thêm một số câu hỏi phổ biến như sau:

7.1. Tất toán khoản vay trong thời gian bao lâu hoàn thành?

Thông thường, quy trình tất toán khoản vay dù là đúng hạn hay trước hạn thì đều được xử lý khá nhanh. Nếu hồ sơ và số tiền thanh toán đã đầy đủ, ngân hàng có thể hoàn tất trong vòng 1 ngày làm việc.

7.2. Có nên tất toán khoản vay trước hạn không?

Nếu bạn đủ khả năng tài chính và đã dự trù phí tất toán trước hạn, việc thanh toán sớm là lựa chọn tốt. Nó giúp bạn giảm chi phí lãi vay, giải tỏa áp lực tài chính và thể hiện khả năng quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Tuy nhiên, nếu chưa nắm rõ quy trình hoặc chưa chuẩn bị đủ tài chính, khách hàng nên cân nhắc kỹ để tránh ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu.

Giải đáp: Có nên tất toán khoản vay trước hạn

Đối với doanh nghiệp, tất toán trước hạn cũng là giải pháp có lợi khi dòng tiền ổn định. Dù phải trả thêm phí phạt, nhưng chi phí này thường thấp hơn tổng tiền lãi phải trả nếu tiếp tục duy trì khoản vay.

7.3. Tất toán khoản vay có ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng không?

Hiện chưa có quy định cụ thể về việc khách hàng từng có nợ xấu nhưng đã trả hết nợ thì có được vay lại hay không. Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn dựa vào lịch sử tín dụng (CIC) để đánh giá rủi ro.

Xem thêm: CIC là gì? Hướng dẫn kiểm tra lịch sử tín dụng CIC nhanh và chính xác

Hệ thống tín dụng chia nợ xấu thành 5 nhóm theo mức độ nghiêm trọng. Nếu bạn thuộc nhóm nợ càng cao, khả năng bị từ chối vay vốn trong tương lai càng lớn. Vì vậy, việc tất toán đúng hạn và duy trì lịch sử tín dụng tốt là rất quan trọng.