Thời hạn cho vay là gì? Yếu tố ảnh hưởng đến thời hạn vay

Trang chủ

Bí kíp & Chia sẻ

Vay

04/11/2025

Khi tìm hiểu các gói vay ngân hàng, bên cạnh lãi suất hay hạn mức, thời hạn cho vay cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kế hoạch tài chính của người vay. Vậy thời hạn cho vay là gì, gồm những loại nào và chịu tác động bởi những yếu tố nào? Bài viết này, VPBank sẽ giúp bạn hiểu rõ khái niệm này để đưa ra lựa chọn vay vốn phù hợp và hiệu quả nhất.

1. Thời hạn cho vay là gì?

Thời hạn cho vay được hiểu là khoảng thời gian mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho phép khách hàng sử dụng khoản vay và hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi. Theo Khoản 8, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN, thời hạn cho vay được tính bắt đầu từ ngày giải ngân khoản vay cho đến khi người vay hoàn tất nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận.

Hiểu cơ bản thời hạn cho vay là gì

Khoảng thời gian này có vai trò rất quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến kế hoạch tài chính, mức lãi suất và số tiền trả hàng tháng của khách hàng. Thời hạn vay thường được ngân hàng linh hoạt điều chỉnh, có thể từ vài tháng đến vài năm, tùy theo mục đích vay, năng lực tài chính và lịch sử tín dụng của người vay.

Xem thêm: Vay tín chấp - Vay tiêu dùng dành cho khách hàng theo lương

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến thời hạn cho vay?

Khi vay vốn tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, người vay không chỉ hiểu rõ khái niệm thời hạn cho vay là gì mà nên biết thêm thời hạn vay không cố định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Cụ thể:

2.1. Loại hình vay vốn

Mỗi loại hình vay sẽ có thời hạn khác nhau tùy theo mục đích sử dụng vốn:

Vay tiêu dùng: Thường có thời gian ngắn, khoảng 6 tháng đến 3 năm, phù hợp với các khoản vay nhỏ, phục vụ chi tiêu cá nhân.
Vay mua nhà: Là khoản vay giá trị lớn, thời hạn dài từ 5 đến 25 năm giúp người vay giảm áp lực trả nợ hàng tháng.
Vay mua xe: Thông thường kéo dài từ 3 đến 7 năm, tùy vào giá trị xe và khả năng tài chính.
Vay kinh doanh: Có thể từ 1 đến 5 năm, linh hoạt theo chu kỳ kinh doanh và khả năng hoàn vốn của dự án.

2.2. Số tiền vay

Khoản vay càng lớn, thời hạn vay thường càng dài để giảm bớt áp lực trả nợ hàng tháng. Ví dụ, với các khoản vay mua nhà hoặc đầu tư kinh doanh, thời gian vay dài sẽ giúp người vay dễ dàng cân đối chi tiêu và quản lý dòng tiền hơn.

Tính toán khoản tiền vay ban đầu

Xem thêm: Vay đầu tư trung hạn là gì? Điều kiện và quy trình vay

2.3. Khả năng tài chính của người vay

Ngân hàng sẽ căn cứ vào thu nhập, khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng để xác định thời hạn vay hợp lý:

Nếu người vay có thu nhập ổn định, ngân hàng có thể đề xuất vay ngắn hạn để tiết kiệm chi phí lãi.
Trường hợp thu nhập chưa ổn định, vay dài hạn sẽ giúp giảm áp lực thanh toán hàng tháng và tạo sự linh hoạt tài chính.

2.4. Lãi suất áp dụng

Lãi suất cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian vay mà mọi người phải chịu. Khi lãi suất thấp, khách hàng thường chọn thời hạn vay ngắn để giảm tổng chi phí lãi. Ngược lại, nếu lãi suất cao, người vay có thể chọn vay dài hạn để giảm gánh nặng trả nợ hàng tháng, dù tổng số tiền lãi phải trả nhiều hơn.

Xem thêm: Lãi suất cho vay ngân hàng mới nhất hiện nay

3. Thời hạn cho vay phổ biến được áp dụng rộng rãi

Khi vay vốn tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, hiểu thời hạn cho vay là gì chưa đủ mà mỗi người cần nắm rõ các nhóm thời hạn. Hiện nay có 3 nhóm thời hạn vay khác nhau là ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Mỗi nhóm có đặc điểm và mục đích sử dụng riêng, phù hợp với từng nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng.

3.1. Dài hạn (trên 5 năm)

Khoản vay dài hạn áp dụng cho các mục đích tài chính lớn như mua nhà, đầu tư dự án hoặc kinh doanh quy mô lớn. Thời gian vay thường kéo dài từ 5 đến 25 năm giúp người vay dễ dàng cân đối chi tiêu hàng tháng.

Ưu điểm lớn nhất là giảm áp lực trả nợ, tuy nhiên tổng chi phí lãi suất sẽ cao hơn do thời gian vay dài. Vậy nên, hình thức này phù hợp với những người có thu nhập ổn định, kế hoạch tài chính rõ ràng và cam kết trả nợ lâu dài.

Khoản vay dài hạn được tính trên 5 năm

3.2. Trung hạn (1-5 năm)

Đây là loại vay có thời gian trả từ 1 đến 5 năm, phù hợp với các khoản vay có giá trị trung bình như mua xe, đầu tư nhỏ hoặc mở rộng kinh doanh. Hình thức vay này mang lại sự cân bằng giữa thời gian trả nợ và chi phí lãi vay.

Người vay có thể chia nhỏ khoản trả hàng tháng, giảm áp lực tài chính mà vẫn đảm bảo kế hoạch chi tiêu dài hạn. Mức lãi suất thường ổn định và phù hợp cho những ai có thu nhập trung bình – khá.

3.3. Ngắn hạn (dưới 12 tháng)

Khoản vay ngắn hạn có thời gian trả nợ dưới 1 năm, thường dành cho các nhu cầu tài chính nhanh như chi tiêu cá nhân, mua sắm, thanh toán học phí hoặc giải quyết các khoản chi tạm thời.

Ưu điểm của hình thức vay này là giải ngân nhanh, lãi suất thấp hơn tổng thể do thời gian vay ngắn, giúp người vay tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, vì thời gian trả nợ ngắn nên bạn cần đảm bảo dòng tiền ổn định để hoàn tất khoản vay đúng hạn, tránh phát sinh nợ xấu.

Xem thêm: CIC là gì? Hướng dẫn kiểm tra lịch sử tín dụng CIC nhanh chóng

4. Ưu đãi vay mua nhà, vay mua xe tại VPBank

VPBank hiện đang triển khai nhiều gói vay mua nhà và vay mua xe với chính sách lãi suất ưu đãi, linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng sở hữu tài sản mơ ước mà không cần áp lực tài chính quá lớn.

Vay mua nhà VPBank: Khách hàng có thể vay lên tới 80% giá trị căn nhà, thời gian vay tối đa 25 năm. Lãi suất ưu đãi chỉ từ 5,2%/năm trong những năm đầu nên giảm chi phí lãi vay khá nhiều. Quy trình xét duyệt nhanh, thủ tục đơn giản, hỗ trợ cả khách hàng mua nhà lần đầu hoặc vay bổ sung để sửa chữa, xây mới.
Vay mua xe VPBank: Ngân hàng hỗ trợ khoản vay lên tới 90% giá trị xe, với thời hạn vay tối đa 8 năm. Lãi suất vay mua xe cạnh tranh chỉ từ 6,8%/năm, đồng thời VPBank còn có các chương trình ưu đãi đặc biệt như 0% lãi suất trong 24 tháng đầu (áp dụng cho một số dòng xe hợp tác với ngân hàng).

Vay mua xe với ưu đãi độc quyền tại VPBank

Với thủ tục nhanh gọn, dịch vụ tư vấn tận tâm và nhiều gói vay linh hoạt, VPBank mang đến giải pháp tài chính an toàn, uy tín giúp khách hàng dễ dàng hiện thực hóa kế hoạch sở hữu nhà hoặc xe của mình.