Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không? Giải đáp thắc mắc

Trang chủ

Bí kíp & Chia sẻ

Thẻ tín dụng

09/09/2025

Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không, đây là câu hỏi được rất nhiều người quan tâm, đặc biệt là khách hàng từng trễ hạn thanh toán và lo lắng về khả năng tiếp cận tín dụng sau này. Ở bài viết dưới đây, VPBank sẽ giải đáp chi tiết về việc nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không, hướng dẫn cách xử lý nợ xấu và tăng cơ hội được cấp thẻ tín dụng trở lại.

1. Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là thuật ngữ dùng để chỉ các khoản vay mà người vay (cá nhân hoặc doanh nghiệp) không còn khả năng hoặc không thực hiện việc trả nợ đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng, bao gồm cả gốc và lãi.

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, một khoản vay được phân loại là nợ xấu khi quá hạn thanh toán trên 90 ngày. Đây là ngưỡng quan trọng để phân biệt giữa việc chậm thanh toán thông thường và việc mất khả năng thanh toán nghiêm trọng.

Ví dụ: Nếu bạn vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nhưng không trả tiền đúng hạn trong 3 kỳ thanh toán liên tiếp, khoản vay này sẽ bị chuyển vào nhóm nợ xấu.

Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu có thể bao gồm:

Người vay mất khả năng tài chính do biến động thu nhập, thất nghiệp hoặc rủi ro kinh doanh.

Quên hoặc cố tình không thanh toán đúng hạn.

Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đánh giá sai năng lực trả nợ của khách hàng khi cấp tín dụng.

Hệ quả của nợ xấu không chỉ gây thiệt hại cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến người vay như sau:

Giảm điểm tín dụng cá nhân.

Bị từ chối vay vốn trong tương lai, kể cả khi có nhu cầu chính đáng.

Phải chịu phí phạt, lãi phạt hoặc bị thu hồi tài sản đảm bảo nếu có thế chấp.

Tóm lại, hiểu rõ nợ xấu là gì giúp người vay nhận thức được tầm quan trọng của việc duy trì lịch sử tín dụng lành mạnh, từ đó tránh các rủi ro ảnh hưởng lâu dài đến tài chính cá nhân và cơ hội tiếp cận tín dụng sau này.

2. Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không?

Một trong những câu hỏi được nhiều người quan tâm liệu nợ xấu thì có thể mở thẻ tín dụng được không? Để trả lời câu hỏi này, cần xét đến các yếu tố như sau:

Quy định từ ngân hàng và tổ chức tín dụng

Mỗi ngân hàng hay tổ chức tài chính đều có bộ tiêu chí riêng để xét duyệt cấp thẻ tín dụng. Nếu bạn từng có lịch sử nợ xấu, đặc biệt là nợ nhóm 3 trở lên, khả năng bị từ chối là rất cao do đây được xem là nhóm khách hàng có rủi ro tín dụng lớn.

Mức độ nợ xấu và thời gian phát sinh

Không phải mọi trường hợp nợ xấu đều bị từ chối mở thẻ. Nếu khoản nợ đã được tất toán, hoặc thuộc nhóm nợ nhẹ và đã xảy ra từ lâu, ngân hàng có thể cân nhắc dựa vào mức độ nghiêm trọng và thời điểm phát sinh để đưa ra quyết định cấp thẻ.

Các yếu tố hỗ trợ khác

Ngoài lịch sử tín dụng, ngân hàng còn xem xét thu nhập hiện tại, nghề nghiệp, khả năng tài chính ổn định và các cam kết trả nợ. Nếu bạn đáp ứng tốt những yếu tố này thì ngân hàng vẫn có thể được cấp thẻ dù từng có nợ xấu.

Lưu ý: Việc mở thẻ tín dụng khi từng có nợ xấu là không dễ, nhưng không phải là không thể. Quan trọng là bạn cần xây dựng lại uy tín tín dụng và chứng minh năng lực tài chính hiện tại.

Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không?

3. Điều kiện được xem xét mở thẻ tín dụng khi từng có nợ xấu

Người từng có nợ xấu vẫn có cơ hội mở lại thẻ tín dụng, nhưng cần đáp ứng một số điều kiện để được ngân hàng xem xét phê duyệt như sau:

Đã tất toán đầy đủ nợ xấu: Khách hàng phải trả hết toàn bộ khoản nợ quá hạn, bao gồm cả gốc, lãi và các chi phí phát sinh, đồng thời hoàn tất mọi nghĩa vụ tài chính liên quan.

Lịch sử tín dụng sạch trên CIC: Thông tin nợ xấu cần được xóa khỏi hệ thống CIC. Với nợ nhóm 1 - 2 thì thời gian chờ thông thường là khoảng 12 tháng. Với nhóm nợ 3 - 5 thì có thể chờ từ 3 đến 5 năm.

Có thu nhập ổn định và minh bạch: Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng chi trả của khách hàng thông qua giấy tờ chứng minh thu nhập, sao kê tài khoản, hợp đồng lao động hoặc các nguồn thu nhập hợp pháp khác.

Hồ sơ tài chính rõ ràng: Cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ tài chính, bao gồm giấy tờ cá nhân, tài sản đảm bảo (nếu có) và không phát sinh thêm khoản nợ xấu mới trong quá trình chờ phục hồi điểm tín dụng.

Các điều kiện được xem xét mở thẻ tín dụng khi từng có nợ xấu

4. Cách xóa nợ xấu và xây dựng lại điểm tín dụng để mở thẻ

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc mở thẻ tín dụng do nợ xấu thì giải pháp đầu tiên và hiệu quả nhất là xóa nợ xấu trước khi đăng ký. Sau đây là các xóa nợ xấu và xây dựng lại điểm tín dụng để mở thẻ ở VPBank:

Chủ động liên hệ với ngân hàng

Trước hết, bạn cần liên hệ trực tiếp với VPBank để trao đổi về phương án tất toán, hãy hỏi rõ số tiền còn phải thanh toán, thời hạn tất toán và các điều kiện kèm theo.

Thanh toán đầy đủ và đúng hẹn

Đây là bước quan trọng giúp bạn thoát khỏi tình trạng nợ xấu. Sau khi ngân hàng xác nhận khoản nợ, bạn cần thanh toán đúng số tiền và thời gian đã cam kết. Sau khi thanh toán, bạn cần yêu cầu biên lai hoặc sao kê từ ngân hàng để làm bằng chứng.

Yêu cầu cập nhật thông tin trên CIC

CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia) là nơi lưu trữ lịch sử tín dụng của bạn. Thông tin nợ xấu sẽ tồn tại trên hệ thống này trong vòng 5 năm, ngay cả khi đã thanh toán xong, nếu không được cập nhật. Do đó, bạn cần:

Gửi bản sao hóa đơn thanh toán cho ngân hàng.

Yêu cầu ngân hàng gửi thông tin đến CIC để cập nhật trạng thái “đã tất toán”.

Theo dõi trạng thái tín dụng cá nhân

Cuối cùng, bạn nên theo dõi lại lịch sử tín dụng trên CIC để chắc chắn rằng thông tin nợ xấu đã được gỡ bỏ hoàn toàn. Điều này giúp đảm bảo không gặp khó khăn nào khi bạn mở lại thẻ tín dụng hoặc vay vốn sau này.

Hướng dẫn cách xóa nợ xấu chi tiết

Xem thêm: Hạn mức thẻ tín dụng là gì? 2 cách nâng hạn mức đơn giản nhất

5. Giải đáp các thắc mắc thường gặp

5.1. Nợ xấu nhóm 2 có mở thẻ tín dụng được không?

Nợ xấu nhóm 2 (nợ chú ý) là các khoản vay quá hạn từ 10 đến dưới 30 ngày, phản ánh rủi ro tín dụng ở mức độ nhẹ. Phần lớn ngân hàng hiện nay không chấp nhận cấp thẻ tín dụng cho khách hàng đang thuộc nhóm nợ này.

Tuy nhiên, nếu bạn đã tất toán đầy đủ khoản nợ, chờ hệ thống CIC cập nhật sạch nợ xấu (thường sau 12 tháng), đồng thời có lịch sử tín dụng và thu nhập tốt, một số ngân hàng vẫn có thể xem xét cấp thẻ.

Ngoài ra, bạn có thể lựa chọn thẻ tín dụng có tài sản bảo đảm (secured credit card) bằng cách ký quỹ tại ngân hàng để nâng cao khả năng được phê duyệt.

5.2. Bao lâu sau khi xóa nợ xấu mới được mở lại thẻ tín dụng?

Thời gian để chờ mở lại thẻ tín dụng sau khi xóa nợ xấu phụ thuộc vào nhóm nợ:

Nhóm 1 & 2 (nợ dưới 30 ngày): Có thể mở lại thẻ sau khoảng 12 tháng kể từ khi thanh toán đầy đủ và thông tin được xóa khỏi CIC.

Nhóm 3, 4, 5 (nợ xấu nghiêm trọng): Cần chờ tối đa 5 năm để thông tin nợ được gỡ khỏi CIC. Trong thời gian này, khách hàng nên xây dựng lại lịch sử tín dụng tích cực.

Tuy nhiên, sau khi hết thời gian lưu trữ nợ xấu, bạn cần có hồ sơ tài chính rõ ràng và thu nhập ổn định để được ngân hàng phê duyệt mở thẻ tín dụng.

Bao lâu được xóa nợ xấu trên CIC?

5.3. Có thể mở thẻ tín dụng không cần xét tín dụng hay không?

Mở thẻ tín dụng không cần xét điểm tín dụng sẽ còn tùy thuộc vào từng chính sách của ngân hàng. Một số ngân hàng cho phép mở thẻ tín dụng mà không cần chứng minh thu nhập bằng cách sử dụng tài sản đảm bảo bằng cách ký quỹ sổ tiết kiệm hoặc tiền gửi, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, việc mở thẻ tín dụng chính mà không xét lịch sử tín dụng hầu như rất hiếm.