Thẻ tín dụng là gì? Cách sử dụng thẻ tín dụng thông thái

21/04/2025

Nếu bạn đang thắc mắc thẻ tín dụng là gì? Cách sử dụng thẻ tín dụng ra sao? Cần lưu ý gì khi sử dụng? Và nhiều câu hỏi khác nữa thì đừng bỏ qua bài viết này.

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính thông minh, mang lại sự tiện lợi tối đa trong việc chi tiêu và quản lý tài chính cá nhân. Với thẻ tín dụng, bạn có thể mua sắm, thanh toán hóa đơn hay thậm chí tích điểm thưởng, tất cả đều trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Tuy nhiên, để tận dụng tối đa những lợi ích này, việc hiểu rõ cách sử dụng thẻ tín dụng một cách thông thái là điều vô cùng quan trọng. Hãy cùng VPBank khám phá thêm trong bài viết dưới đây nhé!

1. Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng (credit card) là một loại thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với ngân hàng phát hành. Nguyên lý hoạt động của thẻ tín dụng là "chi tiêu trước - trả tiền sau", giúp người dùng có thể mua sắm, thanh toán dịch vụ hoặc rút tiền mặt mà không cần có tiền trong tài khoản tại thời điểm giao dịch. Hạn mức thẻ tín dụng do tổ chức phát hành thẻ quyết định dựa trên điểm tín dụng và lịch sử của bạn.

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng là thẻ nhựa (với kích thước tiêu chuẩn) có chứa một dải băng từ ngắn và chip dữ liệu chứa thông tin. Khi quẹt thẻ, thiết bị đọc thẻ tín dụng biết chủ nhân của thẻ tín dụng là ai, số tài khoản của họ, v.v. và chấp nhận thanh toán thay thế cho tiền mặt hoặc viết séc.

1.1 Hạn mức thẻ tín dụng

Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa mà chủ thẻ được phép chi tiêu thông qua thẻ. Ngân hàng xác định hạn mức này dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như thu nhập, lịch sử tín dụng và khả năng tài chính của khách hàng tại thời điểm xét duyệt. Hạn mức càng cao thể hiện mức độ tín nhiệm của ngân hàng dành cho khách hàng càng lớn, đồng thời cho phép chủ thẻ linh hoạt hơn trong các giao dịch có giá trị cao.

1.2 Sao kê thẻ tín dụng là gì?

Sao kê thẻ tín dụng là báo cáo chi tiết về các giao dịch được thực hiện trong chu kỳ sao kê, thường là một tháng. Ngân hàng gửi bảng sao kê này cho chủ thẻ vào cuối mỗi chu kỳ, bao gồm thông tin về các giao dịch đã thực hiện, số dư nợ hiện tại, ngày đến hạn thanh toán và số tiền tối thiểu phải trả. Bảng sao kê không chỉ giúp chủ thẻ theo dõi chi tiêu mà còn là căn cứ để thanh toán dư nợ đúng hạn.

1.3 Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Lãi suất thẻ tín dụng là mức phí mà chủ thẻ phải trả cho ngân hàng khi không thanh toán hết dư nợ trong kỳ. Lãi suất được tính bằng tỷ lệ phần trăm trên khoản vay và chỉ áp dụng đối với số dư nợ chưa được thanh toán. Nhiều ngân hàng cung cấp thời gian miễn lãi (thường từ 45-55 ngày) cho các giao dịch mới, giúp người dùng có thêm thời gian thanh toán mà không phải chịu lãi.

1.4 Phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng được phân loại thành nhiều loại khác nhau dựa trên đặc điểm, tiện ích và đối tượng khách hàng,.... Một số loại thẻ tín dụng phổ biến bao gồm:

Thẻ tín dụng hoàn tiền (Cashback): Hoàn lại một phần tiền khi chi tiêu, thường từ 1-5% tùy theo loại giao dịch.
Thẻ tín dụng tích điểm (Rewards): Tích lũy điểm thưởng mỗi khi chi tiêu, có thể đổi lấy quà tặng, vé máy bay hoặc dịch vụ.
Thẻ tín dụng du lịch (Travel): Cung cấp ưu đãi liên quan đến du lịch như bảo hiểm, vé máy bay, đặt phòng khách sạn.
Thẻ tín dụng doanh nghiệp (Business): Dành cho các chi tiêu liên quan đến hoạt động kinh doanh, với các tiện ích và báo cáo chi tiết.
Thẻ tín dụng hạng sang (Premium/Luxury): Dành cho khách hàng có thu nhập cao, với nhiều đặc quyền như trợ lý cá nhân, vào phòng chờ VIP.

Thẻ tín dụng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau

Mỗi loại thẻ đều có những ưu điểm và tiện ích riêng, người dùng nên cân nhắc nhu cầu cá nhân và mức độ chi tiêu để lựa chọn loại thẻ phù hợp nhất.

2. Khi nào nên và không nên sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích khi được sử dụng đúng cách, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro nếu không được quản lý hợp lý.

Những trường hợp nên sử dụng thẻ tín dụng:

Mua sắm trực tuyến an toàn: Thanh toán qua thẻ tín dụng thường có lớp bảo vệ bổ sung, dễ dàng khiếu nại khi gặp vấn đề.
Thanh toán cho mọi chi tiêu hàng ngày: Bạn có thể thanh toán khi đi ăn uống, mua sắm, thanh toán hóa đơn điện nước… Sự tiện lợi của hình thức thanh toán này còn được thể hiện gấp nhiều lần khi phải chi trả các đơn hàng giá trị cao hoặc mua sắm tại nước ngoài.
Mua hàng trả góp: Sử dụng thẻ tín dụng để đăng ký mua hàng trả góp sẽ tiết kiệm được nhiều thời gian giao dịch. Khách hàng sẽ được trả góp lãi suất 0% khi mua sắm tại các đối tác của ngân hàng phát hành thẻ.
Tận hưởng nhiều ưu đãi hấp dẫn: Mỗi loại thẻ sẽ mang lại cho khách hàng các ưu đãi: Hoàn tiền, tích dặm, tích điểm cùng các dịch vụ đi kèm như trả góp, ưu đãi giảm giá tại đối tác… Đặc biệt, nếu bạn là người mới đăng ký, nhiều ngân hàng sẽ miễn phí phí thường niên của năm đầu tiên.

Nên sử dụng thẻ tín dụng khi nào?

Những trường hợp không nên sử dụng thẻ tín dụng:

Các giao dịch giá trị lớn không cần thiết: Như mua xe hơi, sửa chữa nhà cửa lớn hoặc đầu tư kinh doanh, hãy cân nhắc các khoản vay có lãi suất thấp hơn.
Khi không có khả năng thanh toán: Không sử dụng thẻ nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính và không chắc chắn về khả năng trả nợ đúng hạn.
Chi tiêu vượt quá ngân sách: Tránh sử dụng thẻ tín dụng cho những chi tiêu vượt quá kế hoạch tài chính đã đặt ra.
Thanh toán các khoản vay khác: Không dùng thẻ tín dụng để thanh toán các khoản vay có lãi suất thấp hơn, điều này chỉ làm tăng chi phí tài chính.
Thanh toán hóa đơn y tế: Hóa đơn bệnh viện, chi phí y tế thường rất tốn kém, thậm chí có thể “ngốn” vài tháng lương của bạn (tại bệnh viện 5 sao, dịch vụ làm đẹp nâng sửa mũi, PTTM…). Nếu thu nhập hàng tháng không đến hàng chục triệu đồng, bạn không nên liều lĩnh trả bằng thẻ tín dụng.
Rút tiền mặt: Chủ sở hữu thẻ tín dụng hoàn toàn có thể sử dụng chúng để rút tiền mặt tại các cây ATM. Để rút tiền mặt, bạn phải chịu mức phí khá cao, có thể khiến khoản nợ tín dụng tăng lên nhanh chóng. Mức phí rút tiền từ thẻ tín dụng thông thường là 4%.

3. Cách sử dụng thẻ tín dụng thông thái

Dưới đây là những hướng dẫn chi tiết để sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả.

3.1 Kích hoạt tính năng trước khi sử dụng thẻ

Ngay sau khi đăng ký thẻ tín dụng thành công, bạn có thể kích hoạt và sử dụng trước một số tính năng thông qua ứng dụng ngân hàng số mà không cần đợi nhận thẻ vật lý. Các bước kích hoạt thường khác nhau ở trên mỗi ứng dụng ngân hàng số do khác biệt về giao diện. Hãy tham khảo cách thực hiện trên ứng dụng VPBank NEO nhé:

Bước 1: Mở ứng dụng VPBank NEO, chọn tài khoản Maker và đăng nhập, chọn Thẻ tại màn hình chính, tại danh sách thẻ chọn ☰ để vào giao diện Dịch vụ thẻ.

Truy cập thẻ tại màn hình chính sau khi đăng nhập

Bước 2: Tại màn hình Dịch vụ thẻ bấm chọn “Kích hoạt thẻ”.

Chọn Kích hoạt thẻ tại màn hình Dịch vụ thẻ

Bước 3: Chọn thẻ muốn kích hoạt và bấm “Kích hoạt ngay”, kiểm tra lại danh sách thẻ chuẩn bị được kích hoạt và bấm “Xác nhận”

Bấm kích hoạt ngay sau khi chọn được thẻ muốn kích hoạt

Bước 4: Nhập mã OTP về số điện thoại đã đăng ký, yêu cầu Kích hoạt thẻ đã được khởi tạo thành công.

Yêu cầu kích hoạt thẻ được khởi tạo thành công

Các tính năng thường được kích hoạt trước bao gồm:

Xem thông tin thẻ
Khóa/mở khóa thẻ
Thanh toán trực tuyến
Thiết lập hạn mức chi tiêu

Việc kích hoạt sớm giúp bạn có thể bắt đầu sử dụng thẻ cho các giao dịch online mà không cần đợi thẻ vật lý, tiết kiệm thời gian và tận dụng các ưu đãi ngay lập tức.

3.2 Cách sử dụng các tính năng chính của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có nhiều tính năng hữu ích phục vụ nhu cầu thanh toán đa dạng của người dùng.

Thanh toán tại điểm bán (POS): Khi thanh toán trực tiếp tại điểm bán, khách hàng chỉ cần chạm/quẹt thẻ vào máy POS mà không cần phải nhập mật khẩu hay mã PIN. Ngoài ra, bạn có thể liên kết thẻ với các ví điện tử như Apple Pay, Google Pay hoặc Samsung Pay để thanh toán một chạm với máy POS tại cửa hàng thông qua công nghệ NFC, mang lại trải nghiệm thanh toán nhanh chóng và tiện lợi.

Chạm thẻ tín dụng vào máy POS để thanh toán

Thanh toán trực tuyến:

Khi thanh toán online qua các trang mua hàng trực tuyến, quy trình cơ bản gồm ba bước chính:

Bước 1: Tại trang thanh toán, chọn hình thức thanh toán thông qua thẻ tín dụng
Bước 2: Nhập đầy đủ thông tin thẻ theo yêu cầu như số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hết hạn và mã bảo mật CVV/CVC ở mặt sau thẻ
Bước 3: Xác thực giao dịch thông qua mã OTP được gửi đến số điện thoại đã đăng ký với ngân hàng và xác nhận để hoàn tất giao dịch

Rút tiền mặt tại ATM: Các bước rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại ATM tương tự như khi sử dụng thẻ ngân hàng. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thường bị tính lãi ngay lập tức và có mức phí cao (khoảng 4% tùy ngân hàng), nên chỉ nên sử dụng trong trường hợp thực sự cần thiết.

Đăng ký trả góp: Tính năng trả góp qua thẻ tín dụng cho phép bạn chia nhỏ các khoản thanh toán lớn thành nhiều kỳ với lãi suất ưu đãi. Sau khi thanh toán toàn bộ giá trị sản phẩm bằng thẻ tín dụng, bạn có thể liên hệ tổng đài ngân hàng hoặc thực hiện trên ứng dụng ngân hàng số để đăng ký chuyển đổi trả góp với kỳ hạn phù hợp. Xem chi tiết cách sử dụng thẻ tín dụng VPBank để trả góp tại: Trả góp qua thẻ tín dụng là gì? Hướng dẫn cách mua hàng trả góp ngay lập tức

Ngoài các tính năng cơ bản trên, nhiều thẻ tín dụng còn cung cấp các tiện ích bổ sung như bảo hiểm mua sắm, bảo hiểm du lịch, dịch vụ concierge và các ưu đãi đặc quyền khác.

3.3 Cách thanh toán dư nợ tín dụng nhanh chóng

Dư nợ là khoản thanh toán trả sau hàng tháng của khách hàng cho ngân hàng. Khi đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán toàn bộ dư nợ hoặc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu theo quy định. Dưới đây là các phương thức thanh toán dư nợ thẻ tín dụng phổ biến:

Thanh toán qua Internet Banking/Mobile Banking: Đăng nhập vào ứng dụng ngân hàng, chọn chức năng thanh toán thẻ tín dụng, nhập số tiền cần thanh toán và xác nhận giao dịch.
Thanh toán tự động: Khách hàng đăng ký dịch vụ thanh toán tự động tại ngân hàng, sau đó hệ thống sẽ tự động trích tiền từ tài khoản thanh toán vào ngày đến hạn để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng mà không cần thao tác thêm.

Cách thanh toán dư nợ tín dụng nhanh chóng

Thanh toán qua ví điện tử: Thông qua các ví điện tử phổ biến như MoMo, ZaloPay, khách hàng có thể thanh toán dư nợ trực tuyến một cách nhanh chóng mà không cần đến phòng giao dịch.
Thanh toán từ ngân hàng khác: Chủ thẻ có thể chuyển khoản từ tài khoản ngân hàng khác đến số tài khoản thẻ tín dụng, lưu ý ghi rõ nội dung chuyển khoản theo yêu cầu của ngân hàng.
Thanh toán qua cây ATM: Phương thức này phù hợp khi cần thanh toán bằng tiền mặt. Tuy nhiên, nên thực hiện trước ngày đến hạn 2-3 ngày để tránh trường hợp hệ thống bị lỗi gây trễ thanh toán.
Thanh toán tại quầy giao dịch: Khách hàng mang theo thẻ tín dụng và giấy tờ tùy thân đến quầy giao dịch của ngân hàng để thanh toán. Mặc dù đơn giản nhưng phương thức này khá tốn thời gian nên ít được lựa chọn.
Thanh toán qua Ngân hàng điện tử trên Website: Khi đăng nhập vào website chính thức của ngân hàng, khách hàng có thể sử dụng tính năng Ngân hàng điện tử để thanh toán dư nợ thẻ tín dụng.

Để đảm bảo thanh toán đúng hạn, bạn nên thanh toán trước ngày đến hạn ít nhất 2-3 ngày, đặc biệt khi sử dụng các phương thức chuyển khoản liên ngân hàng có thể mất thời gian xử lý. Việc thanh toán trễ không chỉ phát sinh phí phạt mà còn ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng cá nhân.

3.4 Các mẹo giúp bạn thông thái hơn khi sử dụng thẻ tín dụng

Hãy cùng VPBank điểm qua những mẹo sử dụng thẻ tín dụng thông thái sau:

Cách sử dụng thẻ tín dụng hạn chế bị phạt và tốn nhiều chi phí: Luôn thanh toán dư nợ đầy đủ và đúng hạn để không phải "gồng gánh" thêm những khoản lãi và phí phạt nợ không mong muốn. Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, tận dụng thời hạn miễn lãi 45-55 ngày một cách khéo léo để chi tiêu mà hoàn toàn không mất phí.
Cách phân bổ nguồn tài chính hợp lý khi dùng thẻ tín dụng: Không sử dụng quá nhiều thẻ tín dụng cùng lúc vì sẽ gây mất kiểm soát trong việc quản lý tài chính và chi tiêu.

Các mẹo giúp bạn thông thái hơn khi sử dụng thẻ tín dụng

Tận dụng tối đa ưu đãi của thẻ tín dụng: Ưu tiên sử dụng thẻ tại những thương hiệu thuộc mạng lưới đối tác của ngân hàng để tận dụng tối đa ưu đãi về giảm giá, hoàn tiền hoặc tích điểm. Tận dụng chính sách trả góp với lãi suất từ 0%, khách hàng sẽ được hưởng lợi rất nhiều so với các hình thức mua trả góp thông thường.
Sử dụng thẻ tín dụng an toàn: Chỉ nên đưa thẻ cho nhân viên thanh toán khi có nhu cầu thực hiện việc thanh toán và thu hồi thẻ ngay sau khi hoàn tất quá trình để tránh bị kẻ gian lợi dụng. Khi thanh toán offline, nên lưu ý che mã CVV bằng giấy dán để tránh bị đánh cắp thông tin. Luôn cẩn trọng khi thực hiện giao dịch và không thanh toán qua các website không uy tín.

4. Hướng dẫn mở thẻ tín dụng? Mở thẻ tín dụng có mất phí không?

Làm thẻ tín dụng khá đơn giản, nhưng trước tiên bạn cần hiểu rõ các điều kiện, thủ tục và các bước thực hiện.

4.1. Điều kiện

Những yêu cầu chung khi làm thẻ bao gồm:

Công dân mang quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống, làm việc tại Việt Nam hoặc các cá nhân, các công ty được ủy quyền sử dụng thẻ
Độ tuổi từ 18 trở lên
Có thu nhập ổn định hàng tháng

Ngoài những điều kiện trên thì mỗi ngân hàng sẽ có một số yêu cầu riêng với từng hạng thẻ. Bạn hãy tìm hiểu trực tiếp trên website ngân hàng hoặc trao đổi trực tiếp với nhân viên ngân hàng để được giải đáp.

Trong các ngân hàng hiện nay, VPBank có điều kiện mở rất đơn giản: chỉ cần có thu nhập từ 4,5 triệu đồng/tháng và đủ từ 22 đến 60 tuổi.

Mở thẻ tín dụng tại VPBank

4.2. Thủ tục mở thẻ

Bạn cần lưu ý chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ sau: (đối với mỗi mục, bạn chỉ cần có 1 loại giấy tờ)

Giấy tờ thông tin cá nhân:

Chứng minh nhân dân
Thẻ căn cước công dân
Hộ chiếu
Chứng minh quân đội

Giấy tờ chứng thực tài chính:

Giấy sao kê tài khoản lương
Bảng lương/ giấy xác nhận lương ( đối với khách hàng đang làm việc ở các cơ quan nhà nước)
Hợp đồng bảo hiểm kèm theo hóa đơn hoặc biên lai.
Hình ảnh thẻ và sao kê thẻ tín dụng của ngân hàng khác ( đối với khách hàng có dưới 3 thẻ tín dụng của các ngân hàng khác)
Giấy tờ sở hữu xe ô tô

Giấy tờ chứng thực công việc:

Hợp đồng lao động
Giây quyết định nâng lương/ bổ nhiệm chức vụ
Giấy phép đăng ký kinh doanh

Giấy tờ chứng thực thông tin cư trú:

Sổ hộ khẩu
Bằng lái xe

Giấy tờ chứng thực nơi ở:

Giấy đăng ký tạm trú dài hạn
Giấy thông báo/ hóa đơn dịch vụ/ sao kê thẻ tín dụng/ sao kê lương

4.3. Hướng dẫn mở thẻ

Khách hàng có thể mở thẻ theo 2 cách:

Đăng ký truyền thống: Khách hàng mang giấy tờ đã chuẩn bị đầy đủ như trên đến phòng giao dịch ngân hàng và thực hiện theo hướng dẫn của giao dịch viên.
Đăng ký online: Khách hàng không cần đến trực tiếp ngân hàng mà thực hiện đăng ký trên ứng dụng ngân hàng điện tử. Bạn sẽ tiết kiệm được nhiều thời gian, công sức hơn.

5. Giải đáp thắc mắc (Q&A)

Một số thắc mắc khác về thẻ tín dụng là gì?

5.1 Nên mở thẻ tín dụng ngân hàng nào?

Một số tiêu chí giúp bạn lựa chọn ngân hàng mở thẻ uy tín và phù hợp nhất với nhu cầu của mình:

Ngân hàng uy tín và được người tiêu dùng đánh giá cao
Đa dạng các loại thẻ tín dụng

Đơn cử như VPBank là ngân hàng được cấp chứng chỉ ISO/IEC 27001:2013 về An toàn thông tin, mọi thông tin và giao dịch của khách hàng luôn được bảo mật tối đa.

5.2 Mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập được không?

Bạn hoàn toàn có thể mở thẻ tín dụng mà không cần chứng minh thu nhập, bằng 4 cách:

Mở thẻ tín dụng phụ
Đã sở hữu thẻ tín dụng của ngân hàng khác
Đang sở hữu bảo hiểm nhân thọ
Từng đi du lịch nước ngoài trong 5 năm gần nhất

5.3 Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không?

Theo quy định của các ngân hàng, thẻ tín dụng không có tính năng chuyển khoản. Đó là do thẻ tín dụng được xem như công cụ cho vay của ngân hàng, khách hàng sử dụng hạn mức để thanh toán. Vì vậy khách hàng không thể sử dụng hạn mức đó để chuyển khoản. Xem hướng dẫn chi tiết hơn tại: Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không?

5.4 Tôi có thể mở cùng lúc 2 thẻ tín dụng không?

Bạn hoàn toàn được mở cùng lúc 2 thẻ tín dụng cùng 1 ngân hàng. Ví dụ như thẻ tín dụng hạng Platinum và thẻ hạng Classic. Tuy nhiên không nên mở quá nhiều thẻ để kiểm soát được chi tiêu.